Konsolidacija dolga je poenotenje vseh dobropisov, ki jih ima posameznik, tudi če ustrezajo različnim entitetam. Postopek je sestavljen iz pridobitve novega financiranja za preklic vsakega posojila v teku z njim.
Ko konsolidira svoje dobropise, se oseba strinja z enim obrokom, ki je manjši od vsote vseh mesečno opravljenih plačil. To se lahko zgodi kot posledica nižje obrestne mere ali podaljšanja obdobja financiranja.
Povedano drugače, ko banka ponuja konsolidacijo dolga, predlaga odkup posojil, ki jih ima dolžnik, pri drugih institucijah. Tako pridobite novo stranko in vam zagotovite boljše kreditne pogoje.
Prednosti konsolidacije dolga
Prednosti konsolidacije dolga je več. Najprej je koristen pri kratkoročnih likvidnostnih težavah.
Recimo na primer, da oseba nepričakovano izgubi službo in ne more več vsak mesec izpolnjevati vseh svojih finančnih obveznosti. Konsolidacija dolga je torej alternativa zmanjšanju stroškov.
Poenotenje posojil prav tako omogoča vzdrževanje večjega reda. Namesto da bi imeli več obrokov z različnimi roki zapadlosti, bo zdaj na voljo samo eno izplačilo, ki ga je mogoče strateško načrtovati.
Če prejemam plačo 15. v mesecu, bi bil idealen datum za plačilo na primer na primer vsakih 16. Na ta način zmanjšujem tveganje, da bi mi zmanjkalo sredstev za izpolnitev obveznosti.
Dodatna prednost konsolidacije dolga je tudi v tem, da nekatere finančne institucije ponujajo odlog. To pomeni, da lahko posameznik svoje kredite poenoti aprila in prvi obrok novega posojila načrtuje za julij. Tako uporabniku tri mesece ne bo treba plačevati na banko.
Slabosti konsolidacije dolga
Možna slabost konsolidacije dolga je povečanje skupnih stroškov. To bo odvisno od obdobja zadolženosti (ki je morda podaljšana) in obrestne mere, ki jo je banka določila za novo posojilo.
Zato je pomembno izračunati celotna izplačila do konca obdobja financiranja.
Poleg tega moramo upoštevati, da posojilojemalcu ne bo pomagalo pri konsolidaciji dolgov, če ponovno pridobi druge kredite. To bi spet povzročilo le finančne težave.
Primer konsolidacije dolga
Oglejmo si primer konsolidacije dolga. Recimo, da ima oseba v banki A posojilo v višini 15.000 ameriških dolarjev z dvanajstimi obroki in 3-odstotno obrestno mero na mesec.
Hkrati ima pri banki B posojilo v višini 20.000 ameriških dolarjev v štirinajstih obrokih in z 3,5-odstotnimi obrestmi na mesec.
V obeh primerih bomo domnevali, da so vsi obroki enaki, kot pri francoski metodi finančne amortizacije. Tako bomo uporabili naslednjo formulo:
Pristojbina torej znaša 1.506,93 USD pri banki A in 1.831,41 USD pri banki B. To pomeni, da je skupna občasna izplačila 3.338,35 USD.
Recimo, da morate plačati 50% obeh posojil. Nenadoma banka C ponuja konsolidacijo dolga z novimi sredstvi v višini 17.500 ameriških dolarjev. Ta znesek bo uporabljen za poplačilo tekočih dobropisov.
Če banka C določi mesečno obrestno mero v višini 2,5% za novo posojilo in sedem plačil, ki so enaka, bo provizija znašala 2.756,17 USD.
Nazadnje, čeprav tega nismo upoštevali v prejšnjem primeru, je treba opozoriti, da bo za predčasno odpoved posojila morda treba plačati kazen.