Renta je dohodek, ki ga oseba prejme do trenutka svoje smrti. Običajno občasno in na splošno mesečno. To se naredi po začetnem ali občasnem predhodnem plačilu ali pologu določene vsote denarja.
Doživljenjska renta se šteje za naložbeno in varčevalno orodje, zlasti usmerjeno v družine in spodbudo za dolgoročno ohranjanje življenjskega standarda ali dobrega počutja. Deluje kot zavarovanje, ki se aktivira, ko se posameznik postara in preneha delovati.
Običajno to vrsto finančnega naložbenega produkta ponuja zavarovalnica ali kreditna institucija in je povezana z določeno stopnjo ali obrestno mero, o kateri sta se obe strani dogovorili ob podpisu. V življenjski renti tveganje dolgoživosti krije subjekt, ki opravlja storitev, na primer zavarovalnica. Takšna ustanova bo imela večje stroške, če bo upokojenec živel več let.
Po drugi strani pa ustavitev tovrstnega načrta in predčasni umik deponiranega kapitala običajno vključuje plačilo odškodnine ali izterjavo zneska, ki je nižji od vloženega, tako da subjekti, ki ponujajo izdelek, predvidevajo predčasni dvig sredstev.
Ta koncept se pogosto identificira s konceptom vzajemnih skladov ali zasebnih pokojninskih načrtov.
Nasprotno, neživljenjske rente imajo obdobje veljavnosti, ki se lahko konča pred smrtjo zavarovanca.
Kako deluje renta
V določenem časovnem obdobju se oseba strinja, da bo subjektu ali podjetju, s katerim je izdelek sklenjen, dobavila ali plačala periodično premijo ali provizijo. Na ta način leta nabira vloženi denar pod fiksno ali spremenljivo obrestno mero (kar je najpogostejša oblika).
Ko bo čas, se bo ta znesek zbiral z mesečnim dohodkom kot plača do smrti imetnika, na zelo podoben način kot pokojnine.
Kapital, ki se mu odrečejo z rentnim zavarovanjem, se lahko položi tudi v eno (znano kot ena premija) ali več velikih vplačil, na primer v bančni depozit.
Prednosti rente
- Pomagajte družinam. Zlasti v obdobjih gospodarske krize imajo ljudje možnost ohraniti raven dohodka, če so se prej odločili, da bodo imeli podoben izdelek.
- Odpravite tveganje za dolgo življenjsko dobo. V nasprotju z rentami s posebno zapadlostjo vam rente omogočajo, da prejemate ta dohodek skozi celo življenje, ne glede na to, ali živite veliko več let, kot je bilo pričakovano.
- Običajno so tovrstni rentni načrti za eno osebo, čeprav obstaja možnost, da gre za dve osebi, pogosto v primeru življenjskega zavarovanja za pare ali zakonske zveze, ki se odločijo, da jih bodo delili.
- Običajno jih je mogoče enostavno spremeniti ali prilagoditi glede na začetno pristojbino in dohodek, ki ga je treba redno prejemati.
- Ta vrsta dohodka za njegovega imetnika predvideva pomembne davčne ugodnosti.
Slabosti rente
- Ta vrsta izdelka je običajno povezana z višjimi začetnimi stroški, v veliki meri pri obravnavanju dolgoročnih načrtov. Zato si ponudniki prizadevajo za večji dobiček v začetnem trenutku.
- Kot varčevalno orodje življenjske rente pomenijo, da družine porabijo manj sredstev, zato je v gospodarstvu manj gibanja denarja.
- Na splošno so stroški, povezani z dvigom sredstev pred dogovorjenim datumom, visoki, kar odvrača imetnike, da bi te načrte prekinili.
- V obdobjih gospodarske nestabilnosti pogosto pride do nezaupanja do subjektov, ki so odgovorni za upravljanje tovrstnih finančnih produktov, obenem pa jih krivijo za določeno pomanjkanje preglednosti v gospodarskih težavah.
Doživljenjska renta kot dopolnilo
Rento je mogoče pridobiti v zasebni ustanovi za dopolnitev pokojnine, ki jo je že prejela država.
Po drugi strani pa v nekaterih državah obstajajo upravitelji pokojninskih skladov (AFP), zasebniki, v katerih lahko delavci varčujejo za starost. Te institucije posameznikom omogočajo, da svoja sredstva po upokojitvi nakažejo zavarovalnici. Če se tako odločijo, imajo možnost dostopa do rednih življenjskih doplačil
Če delavec ne sklene pogodbe z zavarovalnico, AFP ohrani skrbništvo nad prihranjenim kapitalom in je odgovoren za plačilo neživljenjske rente upokojencu. V tem primeru je treba opozoriti, da je račun prispevkov individualen, to pomeni, da ima vsaka oseba sklad, ki ga je mogoče izčrpati.
Dodatne klavzule za rente
Obstajajo dodatne klavzule, združljive s pogodbo o dosmrtni renti. Na primer, možno je dodeliti upravičenca v primeru smrti.
Prav tako lahko za doplačilo kupite zajamčeno obdobje. Torej, če upokojenec denimo umre v prvih desetih letih zavarovanja, bo upravičenec prejel enak mesečni znesek kot imetnik pogodbe.
Po koncu zajamčenega obdobja upravičenec začne prejemati odstotke kot mesečna plačila v skladu z zakonodajo, če je primerno. V primeru zakonca je na primer običajno okoli 50% pokojnine delodajalca.
Članek napisala Javier Sánchez in Guillermo Westreicher
Renta