Revolving Credit - kaj je to, opredelitev in koncept

Revolving kredit je način financiranja, ki se redno samodejno obnavlja.

Sestavljen je iz kapitala, ki ga je mogoče prosto uporabiti - delno ali v celoti - v določenem času, na primer v enem mesecu. Po tem obdobju bo razpoložljivo stanje enako kot na začetku prejšnjega obdobja.

Obresti, ki se plačajo za obnovljivi kredit, se izračunajo izključno na podlagi uporabljenega zneska. To pomeni, da manj kot so nakupi, financirani s tem posojilom, nižji so stroški dolžnika. Vendar upniški subjekti običajno zahtevajo minimalno porabo. V nasprotnem primeru zaračunajo provizijo ali kazen.

Najbolj reprezentativen primer te vrste financiranja je kreditna kartica.

Prednosti in slabosti obnovljivih kreditov

Med prednostmi obnovljivega kredita so:

• Dolžnik določi omejitev svoje porabe, ki je znana kot kreditna linija.
• Ker je brezplačno na voljo, se lahko uporabnik odloči, da bo užival bistveni minimum. Na ta način boste morali plačati manj obresti.

Vendar je treba opozoriti na nekatere slabosti obnovljivega kredita:

• Obrestna mera za ta posojila je višja glede na druge kategorije posojil.
• Kartice so lahko predmet različnih provizij, če na primer kupec v mesecu ne porabi.
• Če uporabnik s svojimi karticami ne upravlja previdno, si lahko nabere dolgove, ki jih nikoli ne bo dokončal. Pri nakupih na obroke je treba biti previden, to je, kadar je plačilo razdeljeno na več obdobij. To ustvarja več obresti v primerjavi s tistimi, če je oseba plačala z enim samim nadomestilom svojo porabo, na primer za mesec.

Primer kreditne obnove

Recimo, da posameznik prejme kartico s kreditno linijo v višini 2600 USD, ki se vrti vsakih trideset dni. Njegova letna ekvivalentna stopnja (APR) je 30%.

Če bo uporabnik aprila porabil 1.600 ameriških dolarjev, koliko bo moral plačati banki za ta mesec?

Najprej se spomnimo formule za pridobitev efektivne mesečne stopnje (TEM):

Torej, s primeri podatkov bi bil TEM:

TEM = ((1 + 0,3) (1/12) -1) = 2,21%

Prav tako bi se obresti izračunale na uporabljeni znesek:

1.600 * 2,21% = 35,37 USD

Zato bo dolžnik moral na primer najkasneje do štirinajstih maja vrniti kapital, izposojen iz prejšnjega meseca, plus obresti:

1.600 + 35,37 = 1.635,37 USD