Bančne zlorabe so kazniva dejanja goljufije ali prevare, ki so jih zagrešile banke, finančne institucije, menedžerji ali zaposleni v bankah, katerih žrtve so stranke.
Banke se lahko na različne načine lotijo zlorab, da bi izboljšale svojo spodnjo mejo ali se izognile bankrotom ali izgubam. Obstajajo finančni subjekti, ki želijo svojim strankam čim bolj izkoristiti strupene izdelke, zlorabe hipotekarnih kreditov in pretirane provizije bank.
Da bi te prakse obravnavali kot zlorabo, jih morajo izvajati direktorji ali zaposleni v podjetju in bodo vplivali tako na samo banko kot na stranko.
Zlorabe finančnih produktov
Številni finančni produkti so bili v preteklosti uporabljeni za bančne zlorabe, tako da so jih ponujali ljudem, ki za te izdelke niso imeli ustreznega profila.
Nekateri finančni produkti, ki so v preteklosti povzročili največ zlorab bank, so:
- Prednostne delnice: So finančni produkti, ki se pridobijo za vedno. Podeljujejo ekonomske pravice, saj dovoljujejo udeležbo v dividendah, vendar v nasprotju z delnicami ne dovoljujejo glasovanja na skupščinah delničarjev. Težava je v tem, da stranka ne ve, kako dolgo jih bo imela v lasti, saj jih subjekt, ki jih izda, ni dolžan odkupiti na določen datum, lahko pa ima neomejeno življenje.
- Založnice: Gre za dokumente, ki vsebujejo prihodnjo obljubo o plačilu, njihova glavna težava pa je, da jih ne podpira noben jamstveni sklad. Če banka propade, naložbe nihče ne vrne, stranke pa se morajo pridružiti seznamu upnikov in počakati, da pridejo na vrsto.
- Hipotekarne obveznice: So obveznice, za katere jamči banka, ki jih izda. Stranka posoja denar, ki je zajamčen z že odobrenimi hipotekarnimi posojili. Prodati jih je treba na sekundarnih trgih, kar lahko vodi do izgube donosnosti, saj gre za zapletene in zelo nasičene trge.
- Podrejeni dolg: Dolg banke, ki jo bodo v primeru stečaja njeni imetniki pobrali po sodnikih, zakladnici in socialni varnosti. Njegova ocena je pretirano nizka, v mnogih primerih so potrošniki izkusili, da je cena, po kateri so kupili dolg, veliko nižja od tržne vrednosti.
Zloraba hipoteke
Zlorabe bank se lahko pojavijo tudi pri hipotekarnih pogodbah.
Spodaj je seznam najpogostejših zlorab hipotekarnih bank:
- Klavzula o tleh: So ovire, ki potrošniku preprečujejo, da bi izkoristil padec obrestnih mer za hipoteke.
- Posnetki: Za hipoteke je določena fiksna obrestna mera, namesto da bi jih povezali z obrestnimi merami na medbančnem trgu, kot je Euribor. Če je obrestna mera nad obrestno mero, določeno na posnetku, bo banka plačala razliko, če pa obrestna mera pade pod fiksne, bo razliko plačal potrošnik.
- Hipertazije: Pretirano visoke ocene. Domovi so vrednoteni precej nad pošteno vrednostjo. Obstajajo banke, ki so te prakse uporabljale za povečanje bilanc stanja.
Zloraba bančnega računa
Nekatere najpogostejše zlorabe pri preverjanju računov so naslednje:
- provizije: Prekomerni zneski za opravljanje bančnih storitev.
- Neposredna obremenitev plačilnega lista: Prekomerni stroški za neposredno obremenitev plačil in prejemkov.