Določba nič je hipotekarna pogodbena klavzula, v skladu s katero banka jamči, da imajo zaračunane obresti najmanj 0%. Na ta način tudi ob negativnih referenčnih obrestih skupne zaračunane obresti ne bodo padle pod to vrednost..
Banka se na preprost način zaščiti pred padcem referenčnih obrestnih mer, običajno euriborja. Zato vpliva na hipoteke s spremenljivimi obrestnimi merami, tako da, če imajo te obresti negativne vrednosti, banka zagotavlja minimalno donosnost. Če so stopnje negativne in imamo ničelno klavzulo, banka zagotovi, da obresti ne smejo biti manjše od 0%, saj mora v tem primeru podjetje plačati za posojanje denarja.
Pravni problemi klavzule nič
Vse se je začelo s spodnjo klavzulo, ki je preprečila, da bi hipotekarne obresti padle pod določeno vrednost. Pomanjkanje preglednosti pogodb je skupaj z gospodarsko krizo privedlo do tega, da so mnogi uporabniki tožili svojo entiteto. Sodniki so začeli objavljati stavke, v katerih je bila ta klavzula razglašena za nezakonito in je bil to začetek množičnih tožb. Vse je na koncu potrdilo vrhovno sodišče, ki je vzpostavilo sodno prakso.
V klavzuli nič je zadeva nekoliko bolj zmedena. Obstajajo strokovnjaki, ki menijo, da v tem primeru ni očitne zlorabe. Pravzaprav menijo, da je morda bolj kot pravična zahteva banke, da zagotovi dohodek od opravljanja storitve. Skratka, to je možnost, ki bo odvisna od strani, dokler bo prostovoljna. Seveda je treba zagotoviti preglednost, čeprav je večja kot pri drugih.
Primer talne klavzule
Zelo je podobna klavzuli o tleh. Sestavljen je iz določitve meje, pri kateri se hipotekarne obrestne mere ne bodo znižale. Morda bo s primerom bolj jasno. Predstavljajte si fiktivno situacijo, v kateri Euribor pade na -1,5%. Takšno stanje je več kot malo verjetno, je pa zgled.
Naša banka nam zaračuna 1% razlike za ta euribor. Na ta način imamo pri seštevanju obeh skupni delež -0,5%. Banka bi nam morala plačati. Morda se zdi dobra novica, toda v tej situaciji bi se zgodilo, da nihče ne bi bil pripravljen posojati denarja. Ta nična klavzula banki zagotavlja, da bo vsaj obrestna mera 0%, plačali pa bomo le glavnico posojila.