Kratica APR se odziva na enakovredno letno stopnjo ali efektivno letno stopnjo. Ponuja nam vrednost, ki je bližja realnosti stroškov (v primeru posojila) ali uspešnosti (če gre za depozit) pogodbenega finančnega produkta.
APR nam ponuja bolj verodostojno vrednost, kot jo razkriva nominalna obrestna mera (TIN), saj v njen izračun poleg nominalne obrestne mere vključuje še bančne stroške in provizije ter trajanje operacije.
Čeprav bomo vedno morali upoštevati, da primerjamo. Na primer, APR hipoteke bo vedno višji od osebnega posojila z enako nominalno obrestno mero (TIN), ker hipoteka običajno nosi več provizij (študijska provizija, otvoritvena provizija …). Oglejte si razliko med TIN in APR.
APR nam zato zagotavlja bolj verne, a ne natančne podatke, čeprav v svoj izračun vključuje več prostorov kot nominalna obrestna mera, ne vključuje vseh stroškov. Na primer, ne vključuje notarskih taks, davkov, stroškov prenosa sredstev, zavarovalnin ali garancij itd.
Kaj nam pove APR?
To pomeni, da boste po vplačilu pologa vedeli, koliko ste vložili, APR operacije, datum izteka in skupne podatke, da boste dobili vrednost, ki naj bi bila uspešnost operacije.
Kot lahko vidite, ko bodo obresti plačane, bodo manjše od matematičnega rezultata, ki ste ga dobili. Zakaj? Za zgoraj pojasnjeno obstajajo stroški, ki jih APR ne vključuje. Nič ni popolno in tudi to ne bo. Če je mogoče, bi vas bančni uslužbenec, ki je prodal polog, obvestil o natančnem izvajanju operacije.
APR formula
Formula APR je naslednja:
Kje:
- r: Obrestna mera za posojilo. Se pravi nominalna obrestna mera (TIN)
- F: To je pogostost plačil v enem letu. Če se plačuje enkrat mesečno, v enem letu, bo to 12 plačil (1 plačilo vsak mesec). Če se izplačuje vsako četrtletje (tri mesece), se izplačuje 4-krat na leto: f = 4. Če se izplačuje letno: f = 1.
Tu je primer izračuna APR.
Praktični primer APR
Uporabimo primer izračuna APR, da bomo bolje razumeli razliko med nominalno obrestno mero in APR.
Predstavljajmo si, da nam banka ponuja možnost sklenitve 12-mesečnega depozita po 10-odstotni obrestni meri, katere obresti bodo poravnane po 12 mesecih, ob koncu operacije. DEPOZIT
Druga banka na mizo položi očitno zelo podoben depozit. Razlika je le v tem, da se obresti plačujejo mesečno na isti depozit. REZERVOAR B
V DEPOZITU A donos znaša 100 EUR za vsakih vloženih 1.000 EUR. V tem primeru nominalna obrestna mera sovpada z APR.
Medtem ko je v DEPOZITU B, donos znaša 104,71 EUR za vsakih vloženih 1.000 EUR. Kako je lahko? Zelo preprosto, ker mesečno prejemamo obresti, s čimer povečamo kapital, za katerega uporabimo nominalno obrestno mero 10%, za izračun obresti za naslednji mesec (znane kot sestavljene obresti). Formula je naslednja. Z rešitvijo dobimo APR za DEPOZIT B v višini 10,47%, višji kot pri A.
r: je nominalna obrestna mera (mesečna, polletna …), izražena kot ena.
F: pogostost plačil / pobiranja obresti (12, če je obrestna mera mesečna, 6 dvomesečnih, 4 četrtletne, 3 četrtletne, 2 polletne in 1, če je letna).
Preproste obrestiZaključki o APR
APR nam olajša primerjavo finančnih produktov, ki jih ponujajo banke, ki jih Banka Španije zahteva, da jih predstavi v svojih oglaševalskih kampanjah.
Seveda naj nas ne zaslepi višji APR (pri vlogah ali nižji pri posojilih). Mogoče je tako, da moramo za nekaj desetin boljšega APR najeti kreditno kartico. To lahko pomeni stroške vzdrževanja, večje od tistih, ki jih zaslužimo za te desetine APR. Zato je priporočljivo prebrati drobni tisk.
Realna obrestna mera