Varčevanje v Španiji je nekaj, kar Španije ni zaznamovalo niti v času krize. Velik problem države, ki vidi, kako se dolg gospodinjstev nenadzorovano povečuje. Naročilo hipotek v Španiji se še naprej povečuje in stanovanja, kot pravi ekonomist Daniel Lacalle, ostajajo glavni vir prihrankov Špancev. To vodi do pomanjkanja likvidnosti za družine in velike težave pri španskem varčevanju, ki se mora za izpolnitev plačil zateči k bančnim posojilom.
Pred nekaj meseci smo videli, kako so prihranki španskega gospodinjstva strmo padli. Marca letos so prihranke od vrhunca krize prepolovili in se vedno bolj približevali najnižjim časom. Najnižja raven je bila zabeležena leta 2008, ko je dosegla 5,8% letnega razpoložljivega dohodka. Trenutno znaša 6%, kar je daleč od 14%, ki se jih je dotaknil leta 2009.
Ti zapisi kažejo, kako se prihranki v Španiji zmanjšujejo, in čeprav se je poraba nekoliko povečala, bi lahko to pomanjkanje prihrankov povzročilo resen problem za prihodnjo potrošnjo, saj španska gospodinjstva za vaše prihranke namenjajo vedno manj denarja kot razpoložljivi dohodek.
Kot vidimo, Španija trpi zaradi resnih težav. Ta padec prihrankov je posledica nizke ravni dohodka, ki je na voljo španskim družinam, in dolga, ki ga imajo. Španija je dolžna država, ki pa ima velik problem z dolgom na gospodinjstvo. Španska gospodinjstva se zadolžujejo in jim zato težko del dohodka namenijo prihrankom.
Pred dnevi smo lahko videli, kako je MDS od svetovnih monetarnih oblasti zahteval, da s pogodbenimi posojili nemudoma odpravijo spodbudne politike za reaktivacijo gospodarstva. Te izjave edinega nadzornika so imele svoj pomen, kajti če bomo nadaljevali tako, se bomo lahko spet znašli v veliki finančni krizi, ki bi popolnoma končala številna gospodinjstva, ki se niso mogla spoprijeti s svojimi dolgovi.
Če pogledamo najnovejše zabeležene podatke, 60% španskih gospodinjstev v celotnem življenju porabi veliko več, kot zaslužijo, in skoraj nič ne prihranijo, zato bi to lahko prišlo le na podlagi zadolženosti in kljub dejstvu, da gospodinjstva španskih gospodinjstev že začeli načrte za zmanjšanje dolga, še vedno so predstavljeni zelo visoki podatki o dolgu.
Španske sanje: hipoteke
O dolgu in prihrankih v Španiji ne bi mogli govoriti, ne da bi omenjali hipoteke.
Vsak Španec sanja, da bi si pridobil hišo v celotnem življenjskem ciklusu, in če ni dohodkov na zelo visoki ravni, je to mogoče le z dolgom s pridobitvijo hipoteke, ki nam omogoča pridobitev hiše. Iz tega razloga je veliki ekonomist Daniel Lacalle že od nekdaj komentiral, da so glavni vir prihrankov v Španiji stanovanja.
Pojasnilo k tej frazi iz Daniel Lacalle Preprosto je, ker je raven dohodka, ki ga ustvarijo v španskih gospodinjstvih, stopnja razpoložljivega dohodka, ki so jo namenili varčevanju, zanemarljiva. Če k temu dodamo še plačilo hipoteke, se njihov razpoložljivi dohodek, namenjen prihrankom, v številnih španskih gospodinjstvih zmanjša na 0.
Če pogledamo številke sklepanja hipotek v Španiji, lahko vidimo, kako so se te v zadnjih letih povečale, s čimer lahko vidimo, da obstaja neposredna povezava med upadanjem prihrankov s povečanjem sklepanja hipotek in nakupom domov. .
Za številne Špance je hipoteka edina naložba, ki jo naredijo v življenju, poleg tega pa je njihov glavni strošek ob prihodu konca meseca. Poleg tega, ko se odločimo za nakup nepremičnine in hipoteko - večkrat - nas banka prosi za hipotekarno plačilo - zaprti do 30% vrednosti nepremičnine -, s katero se moramo spoprijeti sami skladov, s katerimi so, tako kot hipotekarni trg in cena stanovanj v Španiji, kot tudi interesi, povezani z nakupom le-teh, izdatki, ki nastanejo, zelo veliki in požrejo velik del prihrankov, ki smo jih imeli.
Glede na te podatke je vse pogosteje slišati izraze, kot so "ne kupi hiše, najemi si eno", "nakup doma je velika neumnost, imeti najemnino", "najem je bolj udoben, ne zaveži svoje gospodinjstvo ». Res je, da se kljub dejstvu, da je pridobitev doma, da bi imeli dom, globoko zakoreninjena tradicija v španskih družinah in da je bilo vedno vzor življenja, ki se mu sledi, vedno več ljudi namesto tega najame dom prevzema hipoteke za nakup.
Glede na študijo BBVA Research dom za velik del Špancev predstavlja 75% njihovega premoženja v celotnem življenju, to pomeni, da je v domu povzeto 3/4 premoženja, ki ga zgradijo v celotnem življenjskem ciklu. Številke, ki zelo jasno razkrivajo veliko težo stanovanj v španskih domačih gospodarstvih.
Amortizacija hipoteke v Španiji poje prihranke
Če pogledamo zadnje predstavljene številke, kot smo že povedali, številne španske družine znatno zmanjšujejo svoj dolg. V zadnjih letih je bilo od leta 2010 prihranjenih 140.000 milijonov, številke škandalov in edinstvene v območju evra.
Če pogledamo graf, lahko ugotovimo, kako so si španska gospodinjstva v zadnjih letih in od izbruha krize močno zmanjšala dolg, kar je mogoče tako, da prihranke namenimo vračilu dolga.
Ta dolg, ki se amortizira, v 90% primerov ustreza amortizaciji hipoteke, s katero je hipoteka postala velika frustracija španskega varčevalca, ki se mora poslovati od varčevanja, če hoče imeti domovanje .
Poleg tega ne moremo pozabiti, da kljub nizkim obrestnim meram najem hipoteke nosi pripadajoče obresti, ki se povečujejo s trajanjem hipotekarnega posojila. Spodaj lahko vidimo simulacijo, ki nam jo El Idealista in Banka Španije ponujata glede amortizacije 10, 20 in 30 letne hipoteke.
Kot lahko vidimo na grafu, za obresti za pridobitev hipoteke ni značilen majhen odstotek, poleg tega pa se povečujejo s povečanjem dolga, zaradi česar španske družine na koncu plačujejo resnična grozodejstva. za prevzem doma.
Španija potrebuje vlagatelje
Če za nakup hiše ne moremo varčevati in nam obrestne mere ne ponujajo varčevalnih produktov, ki so dovolj donosni, da so naši prihranki donosni, nam ne preostane drugega, kot da vlagamo.
Lagali bi, če bi rekli, da je za španska gospodinjstva značilno, da niso zadržani, ko slišijo nekoga, ki govori o možnostih vlaganja, res pa je, da je točka, v kateri se znajdemo, edina možnost, da naš denar postane donosen in pridobiti donose, ki nam omogočajo, da jih del namenimo prihrankom.
Ni treba iti dlje, da bi ugotovili, da je vlaganje v druge vrste izdelkov veliko bolj donosno kot vlaganje v stanovanja, zato bomo naredili majhen izračun, kaj bi pomenilo, če bi denar iz naše hipoteke vložili v druga finančna sredstva.
Če bi denimo vzeli svoj denar, 150.000 evrov, in ga dodelili, da bi ga vložili v investicijski sklad z 2-odstotnimi obrestmi, zelo konzervativno donosnostjo in jo je enostavno najti na trgu, bi v 30 letih našo naložbo v višini 200.000 evrov postanejo nekaj več kot 271.500 evrov, donos pa 121.400 evrov. Če bi bila obrestna mera še vedno višja, na primer 6-odstotna, bi sestavljene obresti 150.000 evrov preoblikovale v skoraj milijon evrov, natančneje 912.660 evrov.
Res nezaslišane številke, zaradi katerih se sprašujemo, ali je stanovanje res najbolj donosna naložba našega življenja.
Ni običajno, da imajo španske družine 150.000 evrov naenkrat, če ne bi šlo za pridobitev hipoteke, čeprav lahko izračun opravimo tudi v mesečnih obrokih. Za zelo konzervativen izračun, recimo, 500 evrov na mesec odplačevanja hipoteke (6000 evrov na leto), bi v 30 letih s 5% ustvarili 401.226 evrov, od tega bi morali odšteti najemnino hiše, vendar kljub temu je to še vedno zelo privlačna številka in možnost, ko bi dosegli skoraj trojno ceno stanovanja in bi se rešili, da se ne bi morali soočiti z dolgom s pripadajočimi obrestmi.
Ti podatki dvomijo o naložbah v nepremičnine kot najboljši naložbeni alternativi. Nato vam pustimo kalkulator naložb, ki ga zagotavlja BBVA upravljanje premoženja, tako da lahko izračunate svojo naložbo.
NALOŽBENI KALKULATOR
Bodite previdni, saj lahko po uporabi kalkulatorja spremenite svoje hvaležnost nakupa doma.