Obročna prodaja je vrsta transakcije, pri kateri prodajalec kupcu dovoli, da izdelek prekliče v več prihodnjih plačilih. Te naročnine se pogosto imenujejo obroki.
Z drugimi besedami, obročna prodaja vam omogoča podaljšanje plačila za blago ali storitev za obdobje, ki lahko traja mesece ali leta.
Cilj prodaje na obroke je zagotoviti potrošniku udobje, da lahko izdelek prekliče po delih in ne v enem samem izplačilu, ki bi lahko bilo zelo visoko.
Trajno blago, kot je nepremičnina, ali drage storitve, kot je potovanje v tujino, se običajno prodajajo po tej modaliteti.
Poleg tega se obročno prodaja običajno s kreditno kartico, tako da stranka običajno pridobi dolg pri finančni instituciji. S tem dobite posojilo, ki ga morate odplačati v več prihodnjih obrokih (obrokih).
Upoštevati je treba tudi to, da ima vsak obrok dve komponenti: glavnico posojila (del zneska dolga, ki se amortizira) in obresti (finančni stroški za nakup na kredit).
Na enak način moramo omeniti, da je v nekaterih primerih potrebno plačilo začetne pristojbine v obdobju 0 prodaje, kar je del cene izdelka, na primer 10%. To se na primer zgodi pri nepremičninah.
Prednosti in slabosti prodaje na obroke
Med prednostmi obročne prodaje imamo:
- Poveča komercialno gibanje prodajalca, ko je blago ali storitev bolj dostopna.
- Kupcu omogoča nakup dragih izdelkov ali storitev, ne da bi se kratkoročno podkapitalizirali.
- Velikokrat je to edini način, da ima oseba dostop do dragega premoženja, kot je dom.
- Obstajajo orodja, ki zmanjšujejo tveganje. Subjekt, ki financira operacijo, lahko s samim sredstvom, s katerim se trguje, zahteva zavarovanje, na primer nepremičnino. Nato banka v primeru neplačila hišo prevzame v posest in jo lahko proda za izterjavo odobrenega posojila.
Vendar pa ima prodaja na obroke tudi slabosti:
- Vedno je odstotek strank, ki ne bodo upoštevali odpovedi dolga. To je znano kot kreditno tveganje.
- Nevarno lahko spodbudi potrošništvo v določenem predelu prebivalstva, ki je občutljivo na privzeto stanje, na primer, če izgubite službo.
- Ob upoštevanju predhodnih dveh točk mora finančna institucija pravilno voditi odobritev kreditov (in naložene obrestne mere) ter upravljanje izterjave portfelja svojih strank. V nasprotnem primeru bi podjetje lahko postalo nevzdržno.
- Za kupca nastanejo višji finančni stroški. To pa zato, ker, kot smo že omenili, vsak obrok vključuje obresti. To pomeni, da se ne samo, da se znesek prodaje porazdeli med število obdobij, ampak sčasoma obstajajo dodatni stroški za vrednost denarja.
- Naročnik trenutno čuti zadovoljstvo, vendar moramo v prihodnosti upoštevati, da bo moral sam nositi odgovornost za odpoved dolga, kar lahko povzroči stres in morebiten konflikt z upnikom.
Obročna prodaja in obresti
Kot smo že omenili, ta način plačila običajno vključuje obresti. Te bodo odvisne od obrestne mere, ki se nato določi glede na raven kreditnega tveganja.
To pomeni, da bo obrestna mera višja, večja je verjetnost neplačila. To je določeno na podlagi različnih spremenljivk, kot sta dolžnikova kreditna zgodovina in kreditno obdobje (krajši je čas financiranja, večja je možnost odplačila in obratno).