Efektivna obrestna mera je denarni strošek, to je cena, ki jo je treba plačati za določeno količino denarja za določen čas (na primer posojilo). Efektivna obrestna mera homogenizira nominalno obrestno mero za obdobje plačila obrokov.
Učinkovite obresti so pogosto uporabljen koncept v bančnem svetu. Ko zaprosimo za posojilo, nam banka običajno pove o obstoju nominalne obrestne mere (TIN), efektivne obrestne mere (TIE) in enakovredne letne obrestne mere (APR). Med temi koncepti je pogosto veliko zmede. Obstajajo ljudje, ki zamenjajo TIE in APR, medtem ko drugi, ko TIN sovpada s TIE, menijo, da govorimo o istih kazalcih. Kot bomo videli v tem članku, pa imajo efektivne obresti vrsto posebnosti, zaradi katerih je edinstven in nepogrešljiv pri izračunu skupnega zneska, ki ga je treba plačati na posojilo.
Tako se efektivna obrestna mera v nasprotju s TIN določi s homogenizacijo nominalne obrestne mere v roku plačila obrokov. V tem smislu si predstavljajmo, da ima posojilo 4-odstotni TIN. To pomeni, da bomo po enem letu za posojilo plačali 4%. Če pa bi se plačilo obresti namesto letno izvajalo vsakih šest mesecev, bi nam izračun efektivnih obresti povedal, da so se te obresti z 4% povečale na 4,074%. Z drugimi besedami, za naše posojilo smo plačali več in ni bilo zbrano v TIN.
Poleg tega moramo za razliko od tega, kar se zgodi z APR, izračun dokončati, ne da bi vključili stroške in provizije, ki izhajajo iz formalizacije, predčasnega preklica ali subrogacije na znesek posojila. Ko k efektivnim obrestim prištejemo zgoraj omenjene stroške in vse tiste stroške, povezane s posojilom, dobimo APR.
Formula efektivne obrestne mere (TIE)
Te podatke, ki smo jih dobili pri izračunu efektivne obrestne mere za 4-odstotno posojilo s polletnimi poravnavami, dobimo, ko uporabimo formulo efektivne obrestne mere.
Ta formula je naslednja:
Kje:
- jaz = Nominalna obrestna mera.
- m = Število letnih obdobij mešanja.
Pravzaprav poglejmo pozneje z novim praktičnim primerom, kako se ta formula uporablja.
Razlika med nominalno obrestno mero (TIN) in efektivno obrestno mero (TIE)
Kot smo že povedali, lahko verjamemo, da govorimo o istem konceptu, vendar moramo vedeti, da gre za dva zelo različna koncepta.
Prvič, TIN ali nominalna obrestna mera je odstotek, ki ga na primer določimo pri banki pri najemu posojila. V tem smislu si predstavljajmo, da govorimo o 10-letnem posojilu s TIN 7%. Po enem letu moramo na podlagi tega TIN plačati obresti. Obdobje poravnave je običajno letno in določa znesek obresti, ki jih moramo plačati na leto. Seveda brez stroškov, povezanih s posojilom.
Po drugi strani pa se TIE za razliko od TIN uporablja, kadar se plačilo obresti na posojilo namesto letno opravi mesečno, četrtletno ali polletno. Na ta način je enakomerno izračunana efektivna obrestna mera obrestna mera, ki jo bomo končno plačali, potem ko bomo obrestovali plačane med zaporednimi poravnavami skozi celo leto.
Na ta način, če uporabimo izračun pri tej vrsti posojil, lahko vidimo, da plačamo več, ko se v celotnem letu ugotovijo vmesna plačila, kot je določeno v TIN ob podpisu posojila.
Razlika med enakovredno letno obrestno mero (APR) in efektivno obrestno mero (TIE)
Tako kot pri TIE in TIN je tudi tukaj primerno poudariti razliko med efektivno obrestno mero in enakovredno letno obrestno mero.
Ker je ekvivalentna letna stopnja zelo kratka, odraža skupne stroške posojila. Razlog za to je, da za razliko od TIN in TIE APR vključuje stroške, povezane s posojilom, ki so lahko na primer stroški in provizije, ki izhajajo iz formalizacije, predčasnega preklica ali subrogacije.
Na ta način, ko TIE dodamo stroške, povezane s posojilom, bomo dobili tisto, kar imenujemo APR.
Na enak način lahko v članku, prikazanem v spodnjem gumbu, vidimo razliko med TIN in APR:
Razlika med TIN in APRPrimer efektivne obrestne mere
Za konec si oglejmo še en primer, kako bi izračunali TIE z uporabo zgoraj izražene formule.
V tem smislu si predstavljajmo, da nam ponujajo posojilo z nominalno obrestno mero 5%, ki ga moramo plačevati v mesečnih obrokih.
Uporaba formule:
Kot lahko vidimo, z uporabo formule dobimo, da efektivna obrestna mera tega posojila po homogenizaciji mesečnih obračunov in letnem izračunu tega, kar moramo plačati, ni 5%, kot kaže TIN, temveč 5,116%. .
Poleg tega moramo, kot smo že povedali, dodati še stroške, povezane s posojilom, da bomo poznali zadnje podatke, ki nam jih primanjkuje: APR.
Kalkulator efektivnih obrestnih mer
Za vse tiste, ki želijo vedeti efektivno obrestno mero za posojilo, je Banka Španije, centralna banka Španije, ustvarila javni kalkulator, ki omogoča poznavanje efektivne obrestne mere, preprosto z zagotavljanjem nominalne obrestne mere in poravnav na celotnem območju leto.
Kdor želi izračunati TIE posojila, lahko to stori na naslednji povezavi:
Kalkulator efektivnih obrestnih mer (TIE)
