Finančno breme je vsota različnih finančnih odhodkov in amortizacije kapitala, ki se nanaša na posojila, ki so formalizirana in čakajo na odplačilo.
Z drugimi besedami, sklicujemo se na znesek, s katerim se mora fizična ali pravna oseba soočiti za odplačilo glavnice in obresti na posojila.
Z druge perspektive je finančno breme odstotek tekočega dohodka, ki ga moramo nameniti za plačilo finančnih stroškov posameznika ali podjetja.
Pojem, ki je neposredno povezan s finančnim bremenom, je plačilo posojilodajalca za uporabo denarja. Poleg tega ta provizija omenjenemu posojilodajalcu omogoča, da pridobi določen donos, predhodno dogovorjen pred formalizacijo navedenega posojila. To za posojanje denarja tujcem.
Ta provizija je poleg stroškov odplačila dolga sestavljena iz davkov, provizij, obresti in obresti, nastalih iz zahtevkov za neplačilo.
Kako nastane finančno breme?
Kot smo rekli, je vsaka situacija, ki povzroči nadaljnjo zadolženost, finančno breme. V zvezi s tem smo pripravili seznam primerov izdelkov in bančnih storitev, ki štejejo za naše finančno breme.
Tako bremenijo naslednje dolžniške instrumente:
- Potrošniška posojila.
- Hipotekarni kredit.
- Kreditne kartice.
- Kreditne linije.
- Avtomobilska posojila.
- Bančna posojila.
- Krediti z državnimi garancijami (CAE).
Kot smo že omenili, je kakršno koli stanje dolga breme za naše domače gospodarstvo, pa tudi za podjetje, če bi bilo zanj posojilo. Razmerje, omenjeno v članku, bi lahko razširili s katerim koli obstoječim dolžniškim instrumentom.
Kako se izračuna finančno breme?
Izračun finančne obremenitve je zelo pomemben. Številne kreditne institucije uporabljajo ta kazalnik za ocenjevanje kreditnega poslovanja s svojimi strankami. Glede na obremenitev, ki jo imamo, bo banka sprejela takšno ali drugačno odločitev.
Zaradi tega moramo za izračun narediti naslednji postopek:
Najprej moramo opraviti izračun formaliziranega deleža dolga, s katerim se moramo soočiti. Ker želimo vedeti finančno breme glede na našo plačilno sposobnost, moramo dolge dodati na podlagi mesečnega plačila, s katerim se moramo soočiti. Na primer:
- Hipotekarno posojilo / mesec: 600 dolarjev.
- Kreditna kartica / mesec: 1.200 dolarjev.
- Avtoposoja / mesec: 200 dolarjev.
- Skupni dolg / mesec: 2.000 USD.
Ko izračunamo svoj mesečni dolg, moramo izračunati svoj likvidni dohodek, to je dohodek, ki ga redno ustvarjamo. Za to odštejemo davke. Na primer:
- Družba za plače / mesec: 3.500 $ dolarjev.
- Dohodek od podedovane najemnine: 1.800 USD
- Skupni neto dohodek po davkih / mesec: 5.300 USD.
Ko smo redno izračunavali izračun dohodka, ki ga mesečno prejemamo, moramo preiti na naslednji korak. To je zadnji korak, zato moramo biti zelo natančni. Če želite to narediti, moramo skupni mesečni izračun dolga, ki smo ga dobili v prvem koraku, deliti s celotnim izračunom dohodka, ki smo ga izračunali v drugem koraku.
Na ta način bomo dobili rezultat, ki nam bo, če ga pomnožimo s 100, določil odstotek finančnega bremena, ki ga imamo.
Formula: finančno breme = (skupni mesečni dolg / skupni mesečni dohodek) x 100
Na primer:
- Skupni dolg / mesec: 2.000 USD.
- Skupni neto dohodek po davkih / mesec: 5.300 USD.
Finančno breme: (2.000 / 5.300) x 100 = 37,73%
Za predlagani primer je naša obremenitev 37,73%.
Kako se razlaga finančno breme?
Ko izračunamo svoje finančno breme, kot smo to storili v prejšnjem primeru, dobljeni podatki predstavljajo relativno številko, ki nam malo pove o situaciji. Da pa bi dobili več informacij, moramo te podatke, ki jih dobimo, razlagati z vrsto referenc, ki jih morajo banke izračunati, če je naše finančno breme veliko ali, nasprotno, nizko.
V skladu s tem številne banke razlagajo, da je pretirana finančna obremenitev vsaka, ki presega 50%. Vendar je to zelo odvisno od subjekta, ki mora preučiti posojilo. Obstajajo primeri, ko dobra kreditna zgodovina povzroči popuščanje v odstotkih. Po drugi strani pa obstajajo situacije, v katerih govorimo o novi stranki, finančna obremenitev pa ne sme preseči 40%. Kot pravimo, je odvisno od banke.
Vendar pa na Economy-Wiki.com menimo, da optimalna obremenitev ne sme presegati 35%. Na ta način zagotavljamo udobno življenje s prejetim dohodkom, ne da bi ogrožali svojo zmožnost plačevanja.
Indeks finančne obremenitve
Indeks finančne obremenitve je pogosto uporabljen kazalnik, ki poskuša odražati stopnjo finančne obremenitve, ki jo imajo državljani države na podlagi obveznosti same države. Z drugimi besedami, kazalnik, ki prikazuje finančno obremenitev prebivalcev države kot posledico zadolženosti vlade.
Če ga želite izračunati, izvedite naslednjo formulo:
Tako bomo dobili finančno breme prebivalcev države, kar bo omogočilo njihovo analizo in primerjavo z drugimi narodi. Merjenje, kot cilj tega, stopnje javne zadolženosti, ki na koncu vpliva na državljane.