Kreditna linija je pogodba, s katero finančna institucija da uporabniku za določeno obdobje določeno količino denarja.
V tem obdobju lahko posameznik uporabi delno ali v celoti kreditno linijo. Tako bo imel dolžnik konec meseca na primer rok, na primer dva tedna, da vrne porabljeno plus obresti. Obresti se obračunajo samo za porabljeni del kreditne linije.
Poleg tega se tovrstni kredit običajno napolni samodejno. Z drugimi besedami, če je kupčeva kreditna linija 10.000 ameriških dolarjev na mesec, čeprav je oktobra porabila le 3000 dolarjev, se bo njihovo stanje novembra vrnilo na 10.000 ameriških dolarjev. Ni kumulativno.
V zameno bo finančna institucija prejela vračilo uporabljenega zneska in obrestno mero ter druge provizije. Ta obrestna mera je odvisna od zneska, ki ga določi druga stranka. Obresti boste zaračunali samo za čas in znesek, porabljen s kreditne linije.
Finančni odhodki s kreditno linijo
Finančni odhodki s kreditno linijo se izračunajo izključno na podlagi kapitala, ki je na voljo uporabniku. Oglejmo si na primer primer kreditne kartice s črto v višini 10.000 USD. Če je oseba uporabila samo 5000 USD in je obrestna mera 2%, je treba plačati obresti 100 USD.
Pomembno je omeniti tudi, da lahko upnik zaračuna provizijo, če stranka ni uporabila celotnega ali dela posojila. To je odvisno od tega, kaj dovoljuje ureditev posamezne države.
Glavna elementi kreditne linije
To so glavni elementi kreditne linije:
- Največja možna količina: Največji znesek, ki ga lahko ima stranka.
- Potek veljavnosti: To je rok izpolnitve kreditne linije. Običajno traja eno leto, čeprav je lahko daljše, če ga določa pogodba.
- Obrestne mere in odhodki: Odvisno od tega, kaj je določeno v pogodbi, se različni stroški prenesejo na stranko. Praviloma so glavni odhodki obrestne mere, plačane za črpana denarna sredstva.
Prednosti kreditne linije
To so glavne prednosti kreditnih linij:
- Prilagodljivost: V času trajanja pogodbe ima lahko stranka denar kadar koli želi. Zneske črpanja lahko nastavite tudi tako, kot se vam zdi primerno, če ne presežete prednastavljene omejitve.
- Preprosto: V praksi je njegovo poslovanje kot tekoči račun. Finančna institucija položi denar na kreditni račun, kar stranki olajša upravljanje. To, da je operacija kot tekoči račun, daje prednost hitrosti pridobivanja denarja.
Slabosti kreditne linije
Glavne pomanjkljivosti kreditne linije so potencialni stroški, ki lahko vplivajo na stranko:
- Stroški formalizacije pogodbe: Običajno se opravi pred notarjem, zato predstavlja dolžniku dodaten strošek.
- Odprtje provizije: V primeru, da se uporabi, je običajno odstotek celotne razpoložljive količine.
- Obresti na rezervacije: To je temeljna podlaga, na kateri je finančna institucija sklenila to vrsto pogodbe. Obrestna mera se določi na znesek, ki ga uporabi druga stranka.
- Obresti za tisto, kar ni urejeno: Možno je, da je to določeno tudi v pogodbi. Gre za obrestno mero, ki se določi glede na znesek, ki ga stranka ni uporabila glede na vsoto, ki je na voljo. To bo manj od stopnje, določene za znesek.
- Obresti za preseženo: Do plačila pride, ko stranka preseže voljni znesek razpoložljive omejitve. V tem primeru je obrestna mera običajno višja od tiste, ki je določena za črpani znesek.
Razlika med kreditno linijo in rednim posojilom
Prva razlika med kreditno linijo in običajnim posojilom je samorazpoložljivost. Kot smo pojasnili zgoraj, v prvem primeru ni treba uporabiti celotnega odobrenega stanja.
Po drugi strani pa se, če se sklicujemo na skupno posojilo, odobri določen znesek denarja. Navedeni kapital je treba vrniti, odvisno od izbrane metode amortizacije, na primer v več enakih obrokih.
Drugo vprašanje, ki ga je treba upoštevati, je prenova. Kreditno linijo lahko dopolnjujete za nedoločen čas. Nasprotno, posojilo ugasne, ko je upniku odplačano.
Prav tako je treba opozoriti, da je obrestna mera pri posojilu nižja kot pri kreditni liniji.
Iz vsega pojasnjenega lahko sklepamo, da kadar je potrebno veliko financiranje in kredita ni mogoče vrniti kratkoročno, je priporočljivo, da se zatečemo k posojilu.
Namesto tega se predlaga kreditna linija, ko uporabnik zahteva trenutno stanje. To je mogoče urediti za tekoče stroške (storitve, hrano itd.) Ali celo za dolge investicijske procese, kot je postopno opremljanje pisarne. Predstavljajmo si, da si vsak mesec kupi na primer nov kos pohištva ali predmet za svoj delovni prostor.
Zakaj uporabljati kreditno linijo?
Uporaba kreditne linije je zelo razširjena v poslovnem sektorju. To je zelo koristen vir financiranja za podjetja, da učinkoviteje upravljajo svojo blagajno. To pomaga pri pravočasnih plačilih, ki jih ni bilo mogoče izvesti s samo gotovino, ki jo ustvari zakladnica. Primer tega so lahko: plače, plačila dobaviteljem, nepredvideni izredni stroški itd.
Priporočljivo je, da ga uporabljate le, če v zakladnici obstajajo vrzeli. Z drugimi besedami, slabe ocene denarnih tokov, ki jih nadomešča ta vir financiranja.
Članek napisala Guillermo Westreicher in Joaquín López Abellán