Odprta hipoteka je hipotekarno posojilo, ki imetniku omogoča, da ima v določenem trenutku vrnjeno posojilo v najvišjem znesku kapitala, običajno z osebnim posojilom..
Zato ima dva vidika, hipoteko in s tem povezano posojilo. Banka naredi, torej vzdevek odprt, če nam želi, odobri posojilo v višini dela, ki smo ga že plačali. Na ta način se bomo odzvali s samim domom na morebitne privzete nastavitve.
Stopnje glede na obresti odprte hipoteke
Hipoteke so posojila, ki jih na splošno amortizira francoski sistem amortizacije. Toda poleg tega ima različne vrste interesov, ki so skupni tudi tistim, ki jih danes pregledujemo tukaj. Lahko jih razvrstimo v štiri velike skupine:
- Spremenljive obresti. Te hipoteke ponujajo razširitev, ki jo je treba dodati merilom. Slednje je praviloma medbančni interes finančnega sistema. V Evropi je to euribor, v Španiji pa poleg tega manj pogost, IRPH.
- Fiksne obresti. V tem načinu so obresti, ki jih je treba plačati, v odstotkih vedno enake. Zato se periodična pristojbina s časom ne spreminja. V francoskem amortizacijskem sistemu torej lahko izračunamo tako imenovano rento, ki bo ostala nespremenjena.
- Mešane obresti. V tem primeru nam banka praviloma ponudi fiksne obresti za obdobje in kasneje še eno spremenljivko.
- Zavarovana hipoteka. Z njim je povezano tudi zavarovanje, ki nam omogoča, da se soočimo s tistimi trenutki, v katerih imamo težave s plačilom. Seveda le za določeno časovno obdobje.
Primer odprte hipoteke
Predstavljajmo si petletno hipoteko, ki olajša izračune in ki se amortizira po francoski metodi (najpogostejši). Preprost primer: 10.000 valutnih enot (CU) s 3-odstotnimi obrestmi. V tem drugem članku smo že pokazali, kako je bila izračunana renta, ki znaša 2.184 DE. Poglejmo amortizacijsko tabelo:
Če pogledamo sliko, bomo videli, da je tabela podobna tabeli francoskega amortizacijskega sistema. Dodali smo le stolpec, ki ustreza kapitalu, ki ga bomo imeli vsako leto za osebno posojilo. A previdno, zaračunali nam bodo tudi obresti in so višje od hipotekarnih. Zato predvsem preudarnost.