Hipotekarni moratorij - kaj je to, opredelitev in koncept
Hipotekarni moratorij je ponudba banke stranki, da odloži hipotekarna plačila za določeno časovno obdobje. Za moratorij vedno velja vrsta okoliščin, ki vplivajo na plačilno sposobnost stranke.
Hipotekarni moratorij je ponudba, ki jo banka da stranki, pri kateri sme odložiti plačilo hipotekarnih plačil. Za to preložitev je treba določiti določen rok trajanja moratorija in nekatere pogoje. Moratorij zato stranki omogoča, da plačilo hipoteke odloži zaradi nepričakovane situacije, ki vpliva na njeno plačilno sposobnost. Za merjenje razmer je treba upoštevati vrsto zahtev, ki določajo, ali je moratorij sprejemljiv ali ne.
Zaradi višje sile moratorij lahko spodbuja tudi vlada in pristojni gospodarski organ. Z drugimi besedami, če pride do pandemij ali nenadne ustavitve dejavnosti zaradi naravnih nesreč, lahko vlada odobri hipotekarni moratorij za prizadete državljane.
Razlika med hipoteko in hipoteko
Zamudna hipoteka in hipotekarna zamuda sta zelo podobna koncepta. Vendar obstajajo številne razlike med obema konceptoma. Oba koncepta se nanašata na plačilo hipoteke zaradi nezmožnosti prevzema stroškov. Vendar pa obstajajo razlike med pomanjkanjem in moratoriju, kot bomo videli spodaj.
Prvič hipotekarna zamuda obsega odlog plačila hipotekarnega plačila ob nepričakovani situaciji, ki vpliva na plačilno sposobnost stranke. Na ta način se dolg prestrukturira in stranka lahko z dolgom ravna prožneje. V zamudi s hipoteko pa lahko obrok plačamo na dva načina:
- Skupno privzeto hipoteko: Kjer bi v predhodno dogovorjenem obdobju prenehali plačevati glavnico in obresti.
- Delna zamuda hipoteke: Kjer banki ne bi vrnili dolgovanega kapitala, ampak bi morali plačati ustvarjene obresti.
Po drugi strani imamo hipotekarni moratorij. To je tako kot hipotekarna zamuda odlog plačila hipotekarnega plačila za predhodno dogovorjeno obdobje. Vendar se pri hipotekarnem moratoriju pristojbina ne plačuje več, pa tudi obresti, ki jih ustvari ta moratorij. To pomeni, da se za odlog ne plačujejo obresti. Za to so potrebne nekatere zahteve, ki, kot bomo videli spodaj, stranko vključijo v scenarij ekonomske in socialne ranljivosti.
Zahteve za zahtevanje hipotekarnega moratorija
Glede na državo, v kateri živite, in banko, s katero sodelujete, obstaja vrsta zahtev, ki so določena kot merila za sprejem za odobritev vloge za hipotekarni moratorij.
V Španiji obstoječa merila za zahtevo določi banka, po potrebi pa tudi ustrezni vladni organ.
V skladu s kodeksom dobrih bančnih praks morajo biti za vložitev hipotekarnega moratorija izpolnjene naslednje zahteve:
- Hipoteka mora biti na prvi družinski hiši.
- Stranka je izgubila službo ali je utrpela znižanje plače, zaradi česar še naprej ne plačuje hipoteke.
- Dohodek družinske enote ne sme presegati trikratnika javnega kazalnika dohodka z več učinki, splošno znanega kot IPREM.
- Družinska enota je verjetno utrpela spremembe na ekonomski ravni, ki bistveno spreminjajo njeno plačilno sposobnost - navzdol.
- Izplačilo hipoteke mora presegati 50% celotnega dohodka, ki ga ustvari družinska enota.
Čeprav so to osnovna merila, vedno obstajajo izjeme. Zato je priporočljivo, da tisti, ki želijo zaprositi za hipotekarni moratorij, prej odidejo na svojo banko, da jih ta obvesti o stanju in obstoječih možnostih.
Zakaj obstaja hipotekarni moratorij?
Kot smo že povedali, je hipotekarni moratorij v glavnem posledica morebitnih sprememb, ki spreminjajo plačilno sposobnost stranke in ji zato preprečujejo, da bi se soočila s hipotekarnim plačilom. Obstaja pa veliko izjem, pri katerih lahko banka stranki ponudi bančni moratorij.
V primerih višje sile ima hipotekarni moratorij, ki ga uporablja vlada, enake učinke, kot če bi ga banka sprejela. Popolna ali delna ustavitev gospodarske dejavnosti, bodisi zaradi možnih naravnih nesreč ali pandemije, bi lahko prisilila banke, da sprejmejo hipotekarni moratorij, s čimer bi znižale zgoraj navedene in navedene zahteve.
