Premostitveno posojilo je posojilo, ki se zahteva zaradi neposredne potrebe po financiranju in je začasno, dokler končno posojilo ni formalizirano, pod pogojem, da prihodnji dohodek zagotavlja posojilojemalec ali dolžnik.
Pri mostu posojila najdemo tri glavne značilnosti:
- Takojšnja potreba po financiranju, kot bomo videli v naslednjem poglavju.
- Začasna narava. To pomeni, da je premostitveno posojilo začasno, dokler končno posojilo ni formalizirano.
- Posojilojemalec mora zagotoviti jamstvo za prihodnje prihodke, ki zagotavlja odplačilo kredita. Brez tega jamstva finančna institucija ne bo odobrila kredita.
Kdaj se odobri premostitveno posojilo?
Glavni namen mostnega posojila je pridobitev novega doma, ne da bi bilo treba hitro prodati sedanji dom. To pomeni, da mostno posojilo posojilojemalcu omogoča različne možnosti:
- Pridobite nov dom, ki morda še ni zgrajen in zahteva določeno vrsto predplačila (takojšnja potreba po financiranju)
- Imejte primeren čas za prodajo svojega trenutnega doma in ne bodite prisiljeni prodati ga hitro.
Premostitvena posojila imajo lahko druge namene, kot je na primer pridobitev takojšnjega financiranja, medtem ko je končno posojilo formalizirano (kar običajno traja nekaj dni) ali za poslovne namene. Vendar se bomo v tej analizi osredotočili na njen glavni namen.
Delovanje mostnega posojila za nakup novega doma
Pri premostitvenem posojilu finančna institucija običajno združi sedanje stanovanjsko posojilo in premožno posojilo v eno. Vendar se za premostitveno posojilo plačajo le obresti, medtem ko se za prejšnje posojilo plačajo obresti in glavnica.
Običajno se določi najdaljši rok (ali odlog) za posojilojemalca, da proda svoj trenutni dom. Ko se to zgodi, kredit, povezan s tem domom, izgine s prodajo in tudi posojilom. Nato se dokončno hipotekarno posojilo formalizira.
Kaj se zgodi, če se sedanji dom ne proda
Lahko se zgodi, da po izteku prehodnega obdobja trenutni dom ni prodan. V tem primeru mora posojilojemalec poleg obresti vrniti celoten znesek, ki ga je odobrila finančna institucija. To pomeni, da mora posojilojemalec po koncu mirovalnega obdobja plačati glavnico in obresti, tako za premostitveno posojilo kot za trenutno posojilo za stanovanje.
Prednosti in slabosti mostnega posojila
Glavna prednost posojila za posojilojemalca je ta, da mu omogoča mirno prodajo svojega sedanjega doma, ne da bi ga bilo treba »prodati«. Poleg tega pa v obdobju mirovanja dejstvo Imate dva kredita, vračate samo enega, saj most posojilo plačuje samo obresti.
Vendar ima ta kredit tudi nekaj pomanjkljivosti. Glavna je ta, da je treba, če se sedanji dom ne proda, poleg prvega posojila vrniti tudi mostno posojilo, vključno z obrestmi. Po drugi strani je premostitveno posojilo za finančne institucije tvegano, zato je obrestna mera teh posojil običajno višja in tudi zahteve za njihovo odobritev so višje kot pri drugih (akreditirati je treba večjo solventnost).
Premostitvena posojila imajo svoj pomen v času gospodarske rasti, kadar je prodaja stanovanj razmeroma preprosta. Po drugi strani pa v času gospodarske krize, ki izhaja iz nepremičninske krize, ta posojila izgubijo razlog, da so posledica težav pri prodaji domov po razumni ceni.