Naraščajoča hipoteka je tista, ki se amortizira z obroki, ki se v primerjavi z zadnjo plačano povečajo za odstotek., po geometrijskem napredovanju.
Na ta način imajo te vrste hipotek posebnost, v vsakem obdobju se plača več kot v prejšnjem. Ker pa mora biti celotni izračun enak, je njegova prednost ta, da na začetku plačate manj. Iz te značilnosti izhaja ime polmesec. Kljub temu morate, tako kot pri vseh drugih, natančno pogledati drobni tisk.
Možna nezakonitost
Klavzule o tleh v Španiji s podobnimi imeni v drugih državah so zaslovele pred nekaj leti. Razlog je možnost razglasitve za nasilne. Izhodišče je bilo nekaj sodb na visokih sodiščih. Pravzaprav so nekatere banke ustvarile tako imenovane ničelne klavzule, da bi se zaščitile pred zniževanjem obrestnih mer.
Zdi se, da je ta primer drugačen. Po eni strani, ker ni jasno, da pride do zlorabe, saj v zameno za plačilo več v prihodnosti plačate manj v sedanjosti. Na drugi pa zato, ker gre še vedno le za še en sistem odplačevanja posojil, kot je italijanski. Torej, preden se odločite za korak, je najbolje, da se o svoji naraščajoči hipoteki posvetujete s strokovnjakom.
Geometrijski napredek pri rastoči hipoteki
Kot smo že komentirali, je osnovna značilnost te hipoteke, da se obrok v geometrijskem napredovanju povečuje. Običajno to počne z letnim odstotkom, na primer 3%. Na ta način bo vsako leto naraščal glede na tisti odstotek, ki mora biti naveden v posojilni pogodbi.
Ne bomo se spuščali v podrobnosti o geometrijskem napredovanju, povezanem s hipotekami, ki jih danes analiziramo. Vendar je priročno vedeti vsaj bistvene podatke za osnovne izračune. V tem primeru bi to bila renta za prvo leto in formula za izračun za naslednja leta. Za ostale vrednote se lahko spomnimo francoskega amortizacijskega sistema.
Vidimo lahko, da formula sovpada z izračunom sedanje vrednosti geometrijskega dohodka. V tem primeru se ta vrednost ujema z odobrenim posojilom (Co). Izhajamo iz finančne enakovrednosti med tem, kar nam dajo (Co), in tistim, kar damo v zameno, dohodkom. Ko opravimo ta korak, rešimo za prvo rento omenjene formule (a1).
Po drugi strani izračunamo «q», kar je razlog za napredovanje, za to pa temu dodajamo odstotek povečanja. Če bi bilo to 3%, bi bilo razmerje 1,03. Če pomnožimo kvoto preteklega leta s to številko, imamo novo za tekoče leto. Upoštevajte, da je vse to mogoče enostavno narediti s preglednico.
Primer rastoče hipoteke
Predstavljajmo si posojilo v višini 10.000 EUR (Co) za pet let (n), z letnimi obrestmi 5% (i) in stopnjo rasti obroka 3%. Odstotke, da bi lahko z njimi operirali, delimo s 100. Za obresti bi bilo 0,05, za razmerje napredovanja pa 0,03, k temu pa moramo poleg tega, da odraža to letno povečanje, dodati še enega, torej , bi bilo 1,03 (q).
Na ta način se po izračunu kvote za prvo leto (a1) dobi naslednje, tako da se prejšnje pomnoži s 1,03. Za začetno vrednost se uporablja prejšnja formula za geometrijske progresije. Poglejmo, kako izgleda amortizacijska tabela:
Najpomembneje pa je, da v stolpcu rente vidimo, kako se vsako leto povečuje. To se kaže v obroku amortizacije kapitala (A), ki se prav tako povečuje in obresti (Ik) zmanjšujejo. Gre za nekaj podobnega, kot se je zgodilo pri francoskem posojilu, a tu so te spremembe še bolj izrazite.