Moralna nevarnost - kaj je to, opredelitev in koncept

Moralno tveganje ustreza oportunističnemu vedenju, pri katerem ena stranka išče lastno korist na račun druge, ki ne more opazovati ali biti obveščena o svojem ravnanju.

Moralna nevarnost se pojavlja na trgih z jazAsimetrične informacije. Ena stranka ima zasebne podatke o svojem ravnanju, druge pa jih ne morejo pridobiti.

Soočeni s to asimetrijo posamezniki tvegajo več, se manj trudijo ali izkoristijo določene okoliščine, saj vedo, da bodo stroški njihovih dejanj padli na druge ljudi.

Izvor koncepta moralnega tveganja

Koncept so že uporabljali v Angliji okoli leta 1600. Zavarovalnice so ga uporabljale za opis tistih situacij, v katerih niso mogli vedeti vedenja svojih zavarovancev.

Kasneje je Adam Smith izraz na področju ekonomije začel pravilno uporabljati za opis agencijskega problema v delniških družbah.

Primer moralnega tveganja

V primeru zavarovalnic je običajno najti situacije moralnega tveganja. Tako na primer oseba, ki kupi polno zavarovanje za škodo ali krajo vozila, ne bo spodbujena k previdnosti.

Zavarovanec, ki ve, da podjetje ne more opazovati njegovega vedenja, ponavadi tvega več, parkira kjer koli ali ne preveri, ali so bila vrata pravilno zaprta. Njihovo ravnanje znatno poveča verjetnost škode, vendar tega zavarovanec ne bo prevzel.

Za obvladovanje moralnega tveganja so zavarovalnice ustvarile mehanizme, s katerimi imajo svoje stranke večje spodbude za previdnost. Tako na primer vzpostavijo odbitke, to pomeni, da bo prvi znesek izgube prevzela stranka, preostanek pa krije podjetje.

Drug ukrep je podelitev nagrad in daril tistim zavarovancem, ki lahko dokažejo zgledno vedenje. Na primer, nekaj let, ne da bi prijavili noben zahtevek.