Anatocizem je sestavljen iz pobiranja obresti na lastne zamudne obresti v primeru neplačila posojila. Zato gre za dvojno dodatno plačilno obveznost.
Ko bo dolžnik prenehal plačevati, se bo znesek obresti sam prištel k dolgu glavnice, zato je to dodatna obveznost drugega. Tako se bodo novi finančni stroški izračunali za oba zneska, zato so dvojni. Kot vidimo, je zelo blizu oderuštva, zato ga zakonodaja mnogih držav vsaj s komercialnega vidika prepoveduje.
Anatotizem in interesi
Pomembno je, da povečamo razliko med obrestmi za posojilo in zamudami. Slednji so tisti, ki nas danes skrbijo. Poglejmo, kaj pomeni vsak od njih:
- Obresti za posojilo so z vidika kreditojemalca finančni stroški. Se pravi, odražajo, koliko nas stane denar, ki nam ga posodijo. Z vidika posojilodajalca bi bila to cena, po kateri "proda" svoj denar. Zato bi bil to vaš dobiček.
- Vendar zamudne obresti nastanejo, kadar obstajajo zamude. Če dolžnik posojila ne izpolni v določenem roku, se ta pojavijo in so ponavadi višja kot odstotek dolga kot običajna. Ti so določeni v posojilni pogodbi in morajo biti podrobno opisani.
Težava izvira iz sestavljenih obresti
Kombinirane obresti so velik zaveznik varčevalca, a dolžnika so nočna mora. Na ta način bomo imeli težavo, če bomo banki dolžni denar in je vključila eno od teh klavzul. Kot bomo videli na primeru, je dolg lahko precejšen, če običajnim obrestim dodamo kapitalizirane zamude.
Vaše razmerje z zlorabo hipotekarnih klavzul
Hipoteke so dale veliko za pogovor o morebitnih zlorabah, ki jih je mogoče storiti z njihovimi pogodbami. Od spodnjih klavzul do indeksov, ki veljajo za zlorabe, na primer IRPH v Španiji. Vse to je upnika prevečkrat bolelo v glavo. Sodbe višjega sodišča v korist dolžnika so bile gonilna sila tega stanja.
Pakti, ki temeljijo na anatocizmu in omogočajo pobiranje obresti, so v različnih sodbah veljali za oderuštvo. Španija je bila ena izmed pionirjev, med katerimi je bila tudi provincialno sodišče v Alicanteju leta 2014. Na ta način je veljala za klavzulo o zlorabi, ko je bila naložena na hipotekarno posojilo, zato je bila za vse namene nična.
Primer anatocizma
Zamislimo si primer, seveda neresničnega, 10-letne hipoteke, s 5-odstotnimi obrestmi, 15-odstotnimi zamudnimi obrestmi in za znesek 100.000 evrov. Na sliki vidimo, da zamudne obresti, izračunane samo na glavnico, znašajo skupaj 82.500 valutnih enot (CU).
Vendar zamudne obresti, izračunane na podlagi glavnic in natečenih obresti, anatocizem, znašajo 86.625 DE. skupaj. Razlika med njima je 4.125 DE. To se ne sliši veliko … Toda predstavljajmo si povprečno hipoteko v višini 200.000 DE, ki traja 30 let in obresti na zamude 25%. To je lahko precejšen znesek.
