Komercialno bančništvo je tista skupina subjektov, ki opravlja finančno posredništvo kot gospodarsko dejavnost. To pomeni, da prihranijo prihranke javnosti in s temi viri odobrijo posojila.
Komercialno bančništvo nato združi vse poslovne banke, institucije, ki prejemajo depozite in nato odobravajo kredite.
Poslovanje komercialnega bančništva je v razliki med obrestno mero, plačano za prihranek, in stopnjo, ki se zaračuna za odobreno financiranje.
Obresti, ki jih ponuja hranilni račun, bi morale biti torej manjše od obresti posojilojemalcev. Na ta način posredniku ostane donosnost.
Od investicijskega bančništva se razlikujejo po tem, da je slednjemu namenjeno pridobivanje sredstev za srednjeročno in dolgoročno naložbo kot glavni namen. Poleg tega je treba opozoriti, da je investicijska banka del sektorja investicijskega bančništva, komercialna banka pa del poslovnega bančništva.
Poslovanje komercialnih bank
Operacije komercialnega bančništva lahko razdelimo v dve kategoriji:
- Pasivni elementi: So operacije, s katerimi se zbirajo sredstva javnosti v zameno za donos. Govorimo o instrumentih, kot so:
- Varčevalni računi: uporabniku plačujejo občasno vrnitev za prihranek denarja. Omogočajo operacije, kot so nakazila in plačila s tega računa.
- Depoziti: V nasprotju s hranilnim računom mora imeti stranka imobiliziran kapital v finančni instituciji. To za določen čas, na primer šest mesecev. V zameno plačate višji donos od varčevalnega računa.
- Aktivno: To so tisti, pri katerih finančna institucija ponudi izdelek v zameno za zaračunavanje obrestne mere. Izstopajo:
- Kreditna kartica: uporabniku omogoča nakup, ki ga lahko prekine z enim samim plačilom na koncu obdobja, ali pa se lahko odloči za razdelitev posojila na obroke, na primer na šest mesečnih plačil.
- Hipotekarna posojila: stranki omogočajo financiranje nakupa nepremičnine, za katero bodo mesečno plačevana dolgoročno, kar lahko traja celo dvajset let.
- Posojilo za obratna sredstva: podjetjem ponuja potrebna sredstva, da lahko podjetje deluje vsak dan. To pomeni, da bo omenjeni kredit podjetju omogočil sredstva za pridobivanje vložkov, med drugim za izplačilo plač delavcem.
Komercialno bančništvo in regulativa
Za komercialno bančništvo običajno velja ureditev ustreznega državnega subjekta. Ta nadzoruje, da na primer poslovne banke ostanejo solventne in opravljajo posle z zadostno podporo za kreditno tveganje ali tveganje neplačila.
Upoštevati moramo tudi, da morajo poslovne banke po zakonu imobilizirati odstotek vlog, ki jih zajemajo. Omenjena rezerva se hrani pri ustrezni centralni banki ali denarnem organu.