Povratna hipoteka je posojilo, katerega jamstvo je sestavljeno iz hipotekarnega posojila, ki običajno prebiva v običajnem prebivališču.
Banka naredi (z nekaterimi zahtevami) posojilo z garancijo stanovanja. Tako se zgodi, da se običajna hipoteka sčasoma zmanjša in v tem primeru se dolg običajno poveča. Omejitev bo trenutek, ko bo za to poskrbel nekdo, običajno dediči. To zagotavlja lastništvo omenjenega doma.
Nekaj povratnih hipotekarnih pomislekov
Ta izdelek odobrijo finančni subjekti ali zavarovalnice. Poleg tega je njegov cilj postati pomoč ljudem s finančnimi težavami. Iz zgornjega razloga je treba upoštevati številne vidike:
- Običajno mora biti oseba starejša od 65 let ali imeti določeno stopnjo invalidnosti (v Španiji je 33%) ali odvisnosti.
- Po drugi strani pa mora biti dom ocenjen in zavarovan za škodo. Cilj je zaščititi sredstvo, ki služi kot zavarovanje.
- Višina posojila bo odvisna od starosti prosilca, ne glede na to, ali gre za običajno prebivališče in način prejema denarja (najemnina, enkratno plačilo …).
- Dediči lahko obdržijo lastništvo nad domom, če poplačajo dolg. V nasprotnem primeru lahko banka izvrši hipoteko, vendar le na njeno vrednost in ne na osebno premoženje dedičev. Lahko se tudi odločite za prodajo.
- Običajno je, ko banka zahteva, da od nas odpovemo hipoteko, ki bi lahko obstajala.
- Prejeta plačila so lahko sestavljena iz enega samega, ki običajno vključuje obresti ali določen periodični dohodek.
Pravni vidiki
V večini držav je ta finančni produkt natančno reguliran. Razlog je v izogibanju morebitnim zlorabam do dolžnika. Standard običajno zahteva, da banke stranki zagotovijo neodvisno svetovalno storitev. Običajno to storitev opravljajo zasebna podjetja, stroške pa prevzame banka.
Po drugi strani pa je treba pri obdavčitvi upoštevati, da prejeti denar ni dohodek. To vpliva na dohodnino in to je, da bi bili oproščeni plačila. Zato je splošno pravilo, da zanj ne bi smeli plačevati nobenega poklona.
Na koncu morate upoštevati še obresti in zavarovanje. Obe količini sta lahko zelo visoki. Dejansko je posojilo včasih lahko večje od vrednosti stanovanja. V teh primerih se jih dediči običajno odpovedo, saj se dolga ne splača plačevati, če je sredstvo vredno manj.
Zaradi tega zadnjega vidika so nekatere države, vključno s Španijo, tožile. Pravzaprav je v tem nekaj stavkov, ki veljajo za nasilne. To se je že zgodilo z drugimi zadevami, kot so klavzule o tleh, ki so bile večkrat nezakonite. Če torej verjamemo, da smo v tej situaciji, je najbolje, da se obvestimo in po potrebi ukrepamo.