Prezavarovanje je značilnost določenih polic. Pojavi se, ko najvišja meja odškodnine (zavarovanega kapitala) preseže zavarovane obresti.
V primeru pozavarovanja bi zavarovana oseba ali subjekt prejel vse, kar stane za popravilo ali zamenjavo poškodovanega premoženja, in ne več.
Denimo, da hišo pokrivate pred ognjem za 45.000 dolarjev. Vendar stroški obnove dejansko znašajo 30.000 ameriških dolarjev. To bo nato najvišji znesek, ki ga je mogoče plačati za odškodnino.
Ne smemo pozabiti, da se zavarovane obresti običajno izračunajo po uresničitvi tveganja. Za to se uporabi strokovno mnenje, ki količinsko opredeli registrirano škodo.
Drugačen je primer življenjskega zavarovanja, pri katerem se zavarovane obresti ugotovijo pred podpisom pogodbe. Iz tega razloga se vedno ujema z zavarovanim kapitalom.
Posledice prezavarovanja
Ena glavnih posledic pozavarovanja je, da zavarovanec plača višjo premijo od ustrezne. To glede na ocenjeno vrednost zavarovanega premoženja.
Poleg tega je pozavarovanje vsaj v Španiji nezakonito. Omenjeni premislek temelji na dejstvu, da je narava police popravilo in ne obogatitev izvajalca.
Druga pomembna točka je, da lahko v primeru čezmernega zavarovanja katera koli stranka zahteva zmanjšanje zavarovanega kapitala. Tako zavarovalnica vrne presežek prejetih premij.
Z drugimi besedami, zavarovanec ima pravico povrniti del plačanega, če je ravnal v dobri veri. Če pa bo dokazan namen izvajalca, da se obogati, bo polica razglašena za neveljavno in popravilo zavrnjeno.
Prezavarovanje, kadar obstajata dve ali več polic
Prezavarovanje se pojavi tudi, kadar se za isto tveganje sprejmeta dve ali več polic. Če se to zgodi, je treba o tem obvestiti zadevne zavarovalnice, ki bodo plačale sorazmerno z zbranimi premijami. Vsota odškodnine ne sme presegati vrednosti povzročene škode.
Če pa izvajalec kljub poznavanju obveznosti obveščanja ne izvede ustreznih sporočil, nobeno podjetje, ki zagotavlja kritje, ne bo moralo plačati popravila.
Zaradi omenjenega je pomembno, da oseba ali subjekt preveri, da posameznega sredstva ne ščiti z različnimi zavarovanji. V nasprotnem primeru ne boste le plačali več za isto, ampak morda ne boste zaračunali nobene police.
Primer pozavarovanja z več policami
Oglejmo si primer pozavarovanja z več policami. Recimo, da je zavarovani kapital v družbi A 10.000 ameriških dolarjev, v družbi B. pa 15.000 ameriških dolarjev. Obe družbi sta bili hkrati sklenjeni pogodbi za kritje istega predmeta, katerega vrednost je 10.000 ameriških dolarjev.
Če pride do izgube, ki povzroči zaščiteni lastnini 8.000 ameriških dolarjev, bo moralo podjetje A plačati 3200 ameriških dolarjev, podjetje B pa 4.800 ameriških dolarjev.