Z mikroekonomskega vidika presežni kredit je položaj, v katerem mora imeti dolžnik večji znesek, kot je določen v odobreni kreditni meji. V makroekonomskem vidiku se nanaša na situacijo, v kateri banke posojajo več denarja, kot je potrebno za naložbe.
Na preprost način lahko rečemo, da se v mikroekonomskem vidiku to zgodi, ko imamo več denarja, kot ga določa naša posojilna politika. Zato ga ne smemo zamenjati z mislijo na prekoračitev, ki je izjemno pooblastilo. Na makro ravni se ta težava pojavi, ko banke države posojajo več denarja, kot je dejansko potrebno. Na ta način nastane situacija, ko se posojila povečajo na raven, ki bi jo lahko šteli za pretirano.
Značilnosti presežka kredita
Za posameznika je treba upoštevati vrsto podrobnosti v zvezi z odvečnim kreditom. Pravzaprav je to priložnostna stvar in je zato ne bi smeli uporabljati zlahka.
- Prvič, vedno bo prikazan na kreditni ali posojilni pogodbi. Na ta način bo navedla, koliko, kdaj, kako in predvsem stroške, ki jih bo imela.
- Vsi pogoji morajo biti objavljeni na oglasni deski podjetja. To pomeni, da morate stranki jasno povedati, kaj boste zaračunali in kakšni so pogoji za dostop do tega presežka kredita, ki mora biti javen.
- Podjetje ima pravico zaračunati obrestno mero, ki se razlikuje od obrestne mere samega kredita ali posojila. Dejansko je običajno višja in je lahko sestavljena iz fiksnih obresti ali razlike v primerjavi z navadno obrestno mero.
Znotraj države se lahko spodbujajo tudi izjemne razmere, ki lahko kratkoročno privedejo do presežka kreditov. Običajno jih spremljajo prejšnji presežki likvidnosti, ki se usmerjajo v posojila, zlasti hipoteke. Da bi se to zgodilo, mora centralna banka, pristojna za ekspanzivno politiko, utemeljiti svoje delovanje in določiti omejitve.
Primer presežka kredita
S primerom bomo vse našteto videli lažje. Predstavljajmo si, da nam banka odobri kreditno kartico, ki omogoča, da imamo do 3.000 €. Izvedemo vrsto nakupov in en mesec se zavedamo, da bomo potrebovali 200 EUR več.
Čeprav je vedno najbolje, da to razliko plačamo v gotovini, kot primer, pomislimo, da nimamo denarja in ga moramo opraviti. Gremo v banko in nam povedo, da se strinjajo, da je bila ta možnost določena v pogodbi. Ker pa gre za preseganje omejitve, nam mora zaračunati 5% višje obresti od obresti za kartico. Na koncu bomo za teh porabljenih 3.000 EUR plačali obrestno mero in še dodatnih pet odstotkov za 200 EUR.
Tako kot pri presežni likvidnosti lahko tudi na nacionalni ravni presežek kreditov, ki se ohrani predolgo, na koncu ustvari balon. Nekaj podobnega se je zgodilo v krizi leta 2008, zlasti pri hipotekarnih posojilih.
