Razprava o hipoteki ali najemu, zlasti v Španiji, se zdi večna. Kje so ključi? Kaj je boljše? Od česa naj bo odvisna naša odločitev?
Nadaljujte, da ni enotnega odgovora, navsezadnje bo vse odvisno od meril, ki jih je težko količinsko opredeliti ali oceniti. Na primer vrednost, ki jo dajemo svoji svobodi ali neodvisnosti v primeru nepredvidenih dogodkov. Družinski član lahko zboli in morda se bomo morali preseliti, priložnost za zaposlitev se bo pojavila drugje ali pa bomo preprosto izgubili službo. To ne bi smelo biti katastrofalno, upoštevati je treba nepredvidene dogodke, ki si jih nihče ne želi, vendar jih ne smemo izključiti. Vendar pa je pomembnost, ki jo dolgujemo zgoraj, lahko odvisna od naših ekonomskih možnosti. Nekdo s stabilno, dobro plačano službo in ki mu je jasno, da želi ostati in živeti v določenem mestu, se lahko brez večjih težav spopade z različnimi okoliščinami. Nasprotno, oseba, ki ima dve leti izkušenj na trgu dela in je še zelo mlada, se v naslednjih petih letih ne bi mogla spremeniti niti enkrat, temveč večkrat.
Ker pa je to odvisno od vsakega in obstaja več sto tisoč različnih situacij, smo se odločili, da se tega lotimo na najboljši način, kot vemo: finančno.
Enotnega odgovora ni. In za to je zanimivo omeniti, da predloge v preglednicah, hipotekarni simulatorji, kot je ta v Openbank ali primerjalci nepremičnin.
Kaj je dražje, najemnina ali hipoteka?
Ena izmed starih manter je, da je najem zapravljanje denarja, medtem ko je nakup doma naložba. Medtem se zdi, da ena od novih dogem pomeni, da nakup hiše ni dobra ideja, če cene spet padejo ali ker to zmotno opredeljujejo kot obveznost.
Oba stališča imata prednosti in slabosti, o katerih bomo razpravljali v nekaj odstavkih. Seveda je najprej primerno poudariti položaj Španije glede evropskih sosed.
Po podatkih Eurostata ima 77,1% prebivalstva dom. Bodisi zato, ker živite z družino, ker ste podedovali hišo ali ker ste se odločili za hipotekarno posojilo. V tem smislu je po navedbah španskega hipotekarnega združenja odprtih približno 5,4 milijona hipotek. Ocenjuje se, da je od teh 5,4 milijona 78% stanovanjskih. Število je 8 odstotnih točk nad povprečjem Evropske unije in skoraj približno 25% nad državami, kot so Nemčija, Francija ali Združeno kraljestvo.
Na strani najema se znajdemo v nasprotni situaciji. Eurostat kaže, da 22,9% prebivalstva živi v najetem stanovanju. Kar je v nasprotju s Francijo (36%), Združenim kraljestvom (35%) in Nemčijo (49%).
Prednosti in slabosti najema ali hipoteke
Ni vse, kar blešči, zlato. V nobeni od obeh možnosti.
- Čeprav je cena najema odvisna od inflacije in jo hipoteke navadno koristijo, se pri hipotekah plača veliko obresti, medtem ko za najemnino nimamo finančni odhodki.
- Po drugi strani pa hišno zavarovanje nosi lastnik. Zato ga najemniku ni treba plačati, tistemu, ki zastavi hipoteko, pa. Njena cena je odvisna predvsem od vrednosti hiše, območja, na katerem se nahaja, in pogodbenega kritja.
- IBI: Davek na nepremičnine se plača vsako leto (Španija). Lastnik mora že z dejstvom, da je en, plačati IBI, vendar ga moramo upoštevati pri dolgoročnih izračunih.
- Vzdrževanje: Kot lastniki hiše moramo kupovati pohištvo, naprave in zagotoviti, da obraba čim manj vpliva. Seveda moramo izračunati, koliko letnega proračuna potrebujemo za to vrsto nepredvidenih dogodkov. Za tiste, ki se odločijo za najem, pa se ta težava ne pojavi. Čeprav obstajajo primeri in primeri, je normalno, da najemodajalec to prevzame.
- Nepremičnina: Tam imamo pravico živeti za čas trajanja pogodbe. Seveda, čeprav zakon najemnike varuje pred določenimi vidiki, to ni njihova last. Po hiši ne morejo ničesar in za to so potrebne obveznice. Če se kaj zgodi v hiši in je najemnik kriv, bo najemodajalec zahteval račune (ne le obveznice).
- Stabilnost: Vsak razmišlja o stabilnosti na en način. Tako se bodo tisti, katerih stabilnost je odvisna od tega, da nimajo skrbi in stroškov, izbrali najemnino. V nasprotju s tem bo za družino s tremi otroki veliko bolj udobno imeti dom, da ne bo negotovo, ali je selitev potrebna ali ne.
- Finančna svoboda: Razen če oseba, ki zastavi hipoteko, ni oseba s finančnimi možnostmi, je hipoteka na splošno običajno veliko breme. Čeprav se najemnine, odvisno od tega, katero območje je dražje, lahko vedno znebimo. Se pravi, nimamo dolgoročne zaveze za plačilo. Ta ima hipoteke, hiše pa niso sredstvo, ki bi izstopalo po svoji likvidnosti.
- Garancija: Čeprav je najem vedno bolj zapleten zaradi negotovosti zaradi zasedenosti domov, so jamstva, ki jih je treba zastaviti, običajno veliko višja. Zahteven najemodajalec, lahko zahteva plače, delo, bi lahko bil sumljiv in bo zahteval obveznico. Hipoteka je zelo različna. Če želimo kupiti hišo v vrednosti 200.000 evrov, bomo potrebovali najmanj okoli 40.000 evrov. Zelo malo verjetno je, da bo podjetje ponudilo 100-odstotne hipoteke in, če bo, bodo obresti lahko večje.
- Stroški dostopa: Čeprav je podpis najemne pogodbe zgolj postopek, je izvedba listinske listine nepremičnine, podpis hipoteke in celoten postopek pridobitve nepremičnine zahteva več postopkov. Gre za pogodbo, ki vključuje različne stranke in, kot da to ne bi bilo dovolj, je velika. Za večino ljudi bo to najpomembnejši nakup v njihovem življenju.
- Cena: Spet je odvisno od kraja. Mogoče je, da je ob določenem času bolj priročno najeti in drugič kupiti. Včasih, tudi če je najem dražji, se splača tako, da prihranite stroške lastnika stanovanja. Drugi pa je zaradi obrestnih mer in visokih stroškov najema bolj donosno kupiti.
To so poudarki, vendar ne edini. Pravzaprav, čeprav bi lahko v skladu s prejšnjimi točkami dalo vtis, da je najem boljši od nakupa, se ne zavajajmo. Najemodajalec bi lahko te stroške vključil (in jih tudi vključi v najemnino). Tako najem ustvarja napačen občutek, da teh stroškov ne plačujete, ampak jih dejansko plačujete.
Skratka, najem ali nakup nista črno-bela zadeva. To je tako pomembna odločitev, da jo morate natančno preučiti. Obstajajo odločni zagovorniki najemnin, ki hipoteke obravnavajo kot nevedne. In ravno nasprotno, kupci, ki mislijo, da drugi zapravljajo svoj denar. Najpomembnejša stvar, vztrajamo, je preučiti vsak primer. Predstavljajte si, da sem vam povedal, da se bo IBI v desetih letih močno povečal ali da bo najemnina šla skozi streho. Predstavljajte si, da kraj, kjer kupujete, postane nemirno območje ali, nasprotno, prestižno stanovanjsko območje. Nihče ne ve, kaj se bo zgodilo in številni dejavniki lahko vplivajo na naše odločitve. Kaj če bi bil začetni vložek vložen v sredstvo, ki ustvari 6% letno, medtem ko živimo v najemu? Kot vidite, obstaja veliko možnosti, zato dobro preučite primer, preden se odločite. Na koncu gre za vaš dom.