Fintech grožnja, pa tudi scenarij, skozi katerega gospodarstvo preživlja, sili bančni sektor, da prilagodi svoj poslovni model. Poslovni model, ki je, če se ne pretvori, že obsojen na izginotje.
V svetu, kjer je digitalizacija zajela skoraj ves planet, podjetja po vsem svetu doživljajo nenadne spremembe lastnih poslovnih modelov in jih prilagajajo novemu digitalnemu svetu, ki ga nekateri imenujejo četrta industrijska revolucija. Številni gospodarski sektorji se trenutno soočajo s težkim izzivom prilagajanja svojih poslovnih modelov novi obliki. Vendar pa postopek zahteva veliko prilagoditev, velik napor in tudi veliko naložbo.
Eden od sektorjev, ki najbolj stavi na nove tehnologije in digitalno okolje, je bančni svet. Kot kažejo podatki, je pojav fintech podjetij na trgu povzročil, da so tradicionalne banke prilagodile svoj poslovni model in prilagodile svoje strukture, da se prilagodijo novemu okolju, kjer skoraj vsi ustanovljeni finančni subjekti že začnejo kot povsem digitalni subjekti, brez fizičnega struktura, pisarne in veliki nebotičniki, ki že vrsto let zaznamujejo sektor.
Ta motnja je povzročila, da smo v nekaj mesecih videli, kako so morale velike bančne korporacije, med katerimi najdemo Banco Santander, BBVA ali bankijo v Španiji, preoblikovati zelo obsežne poslovne modele na veliko več gibčnih in dinamična, cenejša in zelo digitalna. Poslovni modeli, ki temeljijo predvsem na novi digitalni obliki. Digitalna oblika, zaradi katere so banke prilagodile nove formate, ki jih še ni bilo v sektorju, zaradi česar so se prenapetosti zagotovili, da se pretvorba izvede v najkrajšem možnem času.
Ali je bančništvo digitalizirano za inovacije ali, nasprotno, zaradi potrebe?
To je precej zapleteno vprašanje. Inovacije so v zadnjih letih in glede na stopnjo tehnološkega napredka postale dogma za podjetja. Podjetje, ki ne uvaja novosti, tako kot tisto, ki ne ustreza novemu formatu družbene odgovornosti podjetij in nefinančnim poročilom, je obsojeno, da se spusti v ozadje, druga podjetja, ki po istem poslovnem modelu ponujajo dodane vrednost, ki temelji na preobrazbi in inovacijah. To se je zgodilo v bančnem svetu, saj fintech podjetja ne predstavljajo le izziva za inovacije, temveč tudi vir neposredne konkurence za banke.
Neposredna konkurenca, zaradi katere so banke, ki se soočajo z možnostjo nadaljnjega upada dohodka - glede na scenarij, ki ga je predstavilo gospodarstvo, in prilagodljive politike ECB, ki ne prenehajo nadlegovati sektor - so začele prilagajati svoje storitve tej novi digitalni obliki, hkrati pa so številni subjekti začeli vključevati fintech pobude v svoje zapletene tradicionalne strukture. Ne glede na to, ali banke z absorpcijo, združitvijo, izvajanjem ali ustvarjanjem integrirajo fintech tehnologijo v svoj sektor, njihov cilj je, da banke v ne tako oddaljeni prihodnosti postanejo tisto, čemur bi lahko rekli „digitalno podjetje“.
Fintechov preboj
V zadnjih letih smo doživeli preveč zapletene digitalne motnje. Digitalna motnja, ki vodi do tega, da se skoraj vse nove finančne pobude rodijo s „predpono fintech“. Z drugimi besedami, med podjetniki v finančnem svetu so vsi razviti projekti osredotočeni na digitalno banko, fintech banko, kjer procesi temeljijo na veliki digitalni komponenti kot skupnem imenovalcu, nato pa dodajo njihovo vrednost pri specializaciji storitve.
Navedeno vodi te pobude v zadnjih letih do velike rasti. Rast, ki je niso potrdile samo banke same, ampak je v skladu z nenehnimi evidencami, ki jih sestavljajo različne revizijske družbe, sektor, ki ne namerava nehati pridobivati zagon in vsako leto podvojiti svoje številke z prisotnost vedno bolj utrjenega svetovnega trga in eksponentnost, ki vodi do napovedi velikega obsega. Da bi dobili idejo, govorimo o sektorju, ki je imel že leta 2016 denarno vrednost blizu 22,3 milijarde dolarjev po vsem svetu.
Toda v tej situaciji je nenavadno in razburljivo ne znesek, o katerem govorimo, temveč zmogljivost rasti samih platform. V primeru Španije fintech platforme niso nehale eksponentno naraščati. Glede na številke, ki jih je predstavil sektor, so se fintech podjetja v primerjavi z letom 2018 povečala za 63%. Z drugimi besedami, finteška podjetja v Španiji rastejo na ravneh, kjer se rast iz leta v leto podvaja, pri čemer ta vzorec iz leta v leto beležijo od leta 2014. Nekaj, kar se trenutno v mnogih sektorjih ne dogaja.
Toda to je v primeru bančništva nekaj, kar, čeprav ga prisili, da preoblikuje vse svoje delovne metode, v številnih primerih - saj ni sposoben podobnega razvoja - integrira same platforme v posel. Integracija, ki se je rodila kot zunanje izvajanje storitev s strani banke in jih prenesla na fintech modele. Sistem, ki ga že izvajajo vse banke na svetu. Trenutno v razvitem svetu ni niti ene banke, ki ne bi integrirala fintech platform ali jih razvijala, da bi se poskušala pridružiti novemu digitalnemu okolju, do katerega nas je fintech pripeljal.
Neugodne politike
Toda, ko smo se vrnili k prej omenjenemu, smo se vprašali, ali je preoblikovanje, ki je v bančništvu, povzročeno ali prostovoljno; potrebna preobrazba ali, nasprotno, neobvezna. No, da bi ponudili bolj objektivno predstavo o vprašanju in možnem odgovoru, moramo upoštevati scenarij, ki ga ima bančništvo v zadnjih letih. Scenarij, v katerem so prilagoditvene politike ECB in nizke obrestne mere, ki jih uporabljajo centralne banke kot odziv na gospodarstvo, ki potrebuje spodbudo, izbrisale velik del dobičkonosnosti bančnega sektorja; ki je že večkrat vodila burno razpravo, tudi zelo napeto, s centralnimi bankami glede na razmere.
Gospodarstvo preživlja nekaj let, v katerih konec ekspanzivnega cikla, skozi katerega smo šli, ogroža recesijo. Glede na to, kar se je zgodilo, so centralne banke vodile k uporabi novih spodbudnih politik, med katerimi so se, kot je običajno, izvajala nenehna znižanja obrestnih mer; povišanje seveda stopenj na najnižjo in zelo preostalo raven z namenom spodbuditi kredit in potrošnjo. Če upoštevamo, da obrestne mere zaznamujejo dobičkonosnost bank, je povzročil močan padec dobičkonosnosti bank in močno obremenil njihove poslovne razmere.
V zadnjih letih smo glede na politiko, ki jo izvajajo centralne banke, lahko opazili, kako je donosnost kapitala v bančništvu, ROE, precej nižja od ravni, ki jo zahtevajo delničarji, in neprestano uničuje vrednost v sektorju. Z negativnimi ravnmi Euribor in ROE, ki še zdaleč niso na svoji optimalni točki, nenehno upadajo, se banke soočajo s težkim izzivom, da bi svoje poslovanje vrnile v tako dobičkonosno stanje, kot je bilo prej. Dobičkonosnost zato iščejo v fintech sektorju, prilagajajoč, kot smo rekli, svoje poslovne modele digitalni obliki, v kateri so fiksni stroški na koncu manjšina.
In zato smo v zadnjih letih videli vse te zapore pisarn. Če natančno pogledamo sektor, je bilo v Španiji v zadnjem desetletju zaprtih več kot 20.000 podružnic bank. Neprijeten scenarij, s katerim se banke soočajo, je privedel do tega, da so finančne družbe uničile skoraj celoten svoj fizični poslovni model, ki so ga nadomestili digitalni modeli. Fizična oblika, ki je po tem scenariju obsojena na izginotje zaradi dveh dejavnikov, ki smo jih omenili. Kar nas pripelje do več zaključkov: bančništvo se prilagaja po potrebi in vse bolj prisotni konkurenci na področju fintecha.
Zato bi lahko rekli, da je bančna sprememba posledica inovacij, več kot vprašljivo. Fintech motnja, ki smo jo omenili med člankom, je bil eden od resničnih sprožilcev te "inovacije", ki jo je začelo izvajati bančništvo. V tem smislu je bil problem, s katerim se družbe srečujejo v okolju ekstraktivnih politik za ta sektor, poudarjen in pospešen. Bančni sistem se sooča s težkim izzivom, ki se začne z doseganjem učinkovite preusmeritve in v najkrajšem možnem času, saj mora obrniti situacijo, ki, kot kažejo kazalniki, že začenja ogrožati finančno zdravje samega sektorja kot tudi kapital njegovih delničarjev.
