Hkratno zavarovanje je situacija, v kateri dve ali več polic pokrivata enako tveganje. To poleg tega v hkratnih obdobjih.
Zato bodo v primeru zahtevka priznane različne odškodnine. Navedena plačila bi lahko dodala višji znesek vrednosti zaščitenega premoženja, kar bi ustvarilo stanje prezavarovanja, ki bi upravičenca neupravičeno obogatilo.
Značilnosti sočasnosti zavarovanja
Glavne značilnosti zavarovanja so:
- Lahko mu rečemo tudi večkratno zavarovanje.
- Če zavarovanec zavarovalnice ni obvestil o soglasju zavarovanja, zavarovalnica ni dolžna plačati odškodnine.
- V primeru zahtevka bo zavarovanec izvedel ustrezno sporočilo in vsaka zavarovalnica bo plačala le sorazmerno. To pomeni, da ob predpostavki, da je bilo pokrito kritje dveh različnih podjetij, mora vsako plačati na primer 50% ocenjene škode. Tako je zagotovljeno, da vsota vplačil ne presega zavarovanega kapitala, to je vrednosti zavarovanega sredstva.
- Navedeno velja na splošno za vse vrste polic, ki ščitijo pred škodo. Vendar pri življenjskih zavarovanjih vrednosti povzročene škode ni bilo mogoče oceniti. Zato upravičenec prejme celoten znesek celotnega nadomestila.
- Ne smemo je zamenjati s sozavarovanjem, kjer se pokritost določenega tveganja porazdeli s sporazumom. Tako je vnaprej določeno, kolikšen odstotek pričakovanega nadomestila ustreza posamezni zavarovalnici. Glede soglasja zavarovanja pa ni predhodnega dogovora.
Primer soglasja zavarovanja
Recimo, da družina kupi tri zavarovanja za svoj dom. Prvi, s podjetjem BZY za zavarovano vsoto ali najvišjo mejo odškodnine v višini 100.000 ameriških dolarjev.
Prav tako je bila sklenjena druga polica, ki bi v primeru zahtevka lahko plačala do 150.000 ameriških dolarjev. V tem primeru je zavarovalnica družba AIC.
Nazadnje je bilo pridobljeno še eno kritje za zavarovano vsoto 135.000 ameriških dolarjev, pri čemer je ponudnik UC Securities.
Da bi ugotovili, koliko bi morala vsaka zavarovalnica plačati v primeru škodnega primera, najprej izračunamo skupno vrednost, za katero je dom zaščiten.
100.000 + 150.000 + 135.000 = 385.000 USD
Nato ocenimo odstotek ocenjene škode, ki jo bo moralo kriti vsako podjetje:
- BZY: 100.000/385.000= 25,97%
- AIC: 150.000/385.000= 38,96%
- UC vrednostni papirji: 135.000/385.000= 35,06%
Če torej pride do naravne nesreče, ki povzroči škodo v višini 100.000 ameriških dolarjev, mora vsako podjetje plačati naslednje:
- BZY: 25,97% x 100.000 = 25.974,03 USD
- AIC: 38,96% x 100.000 = 38.961,04 USD
- UC vrednostni papirji: 35,06% x 100.000 = 35.064,94 USD
