Čeprav gre za nekaj vsakdanjega, ko bomo sklenili pogodbo o finančnem produktu, najdemo na desetine številk in donosov z njihovimi nomenklaturami, toda ali resnično poznamo razliko med TIN in APR ter značilnosti vsakega od njih?
Nominalna obrestna mera (TIN): Ne vključuje finančnih stroškov ali provizij in nima standardiziranega referenčnega trajanja. Z APR sovpada le, ko se obresti plačajo ob koncu in v istem časovnem obdobju. Lahko onemogoči primerjavo izdelkov iste narave.
Letna ekvivalentna stopnja (APR): Leto je določeno kot referenčni ukrep. V nekaterih državah, na primer v Španiji, zakonodaja zahteva, da jo morajo izpostaviti vsi finančni produkti (bančništvo ali zavarovalništvo). Omogoča nam primerjavo izdelkov iste narave.
Zdaj bomo v praktičnih primerih primerjali APR in TIN. Najprej vpliv na prihranke in nato na posojila. Vsi so izračunani s kalkulatorjem, ki je na voljo na spletni strani Banco de España.
Primeri razlike med TIN in APR
Predpostavka 1 - Shranjevanje -:
Za polog predvidevamo začetni kapital v višini 10.000 EUR. Banki ni treba plačati provizij ali stroškov (v resnici se to nikoli ne zgodi, vendar jo poenostavimo, da olajšamo primer). To nam ponuja tri pogoje: 1 mesec, 6 mesecev in eno leto. APR je enak za vse, 4,5%. Pomembno: za referenco vzamemo leto (12 mesecev):
1 mesec: TAE = 0,375 (TAE / 12); TIN (letno) = 4,41% in donosnost ~ 0,37% (TIN / 12).
6 mesecev: APR = 2,25% (APR / 2); TIN (letno), 4,45% in donosnost ~ 2,23% (TIN / 2).
Eno leto (12 mesecev): TIN, 4,5% in dobičkonosnost 4,5% (TIN / 1).
Predpostavka 2 -Posojilo-:
Znesek: 10.000 evrov; Trajanje: 12 mesecev; TIN 0%;
Provizija za otvoritev: 1%; Zavarovanje podatkov: 1%; APR: 3,74%;
Skupaj za vrnitev: 10.374 EUR
Predpostavka 3 -Posojilo-:
Znesek: 10.000 evrov; Trajanje: 12 mesecev; TIN 3%;
Provizija za otvoritev: 0%; Zavarovanje podatkov: 0%; APR: 3,04%;
Skupaj za vrnitev: 10.304 €
Po tej primerjavi je jasno, da nikoli ne smemo zaupati ponudbam ali oglasom, ki na prvi pogled prihajajo do nas vsak dan. Najbolje je, da si vzamemo čas, primerjamo in se nato odločimo. In če bi bilo treba osvežiti, da gre za TIN in APR, lahko obe definiciji najdemo na Economy-Wiki.com.