Čas odvzema posojila je obdobje, v katerem dolžniku ni treba plačati nobenega obroka posojila. To, predhodni dogovor z upnikom.
Običajno so podaljšana obdobja predvidena pred začetkom odplačevanja posojila. Podaljšajo se lahko na primer s potekom do dveh let univerzitetnega kredita. Finančne institucije ponujajo to možnost ob upoštevanju, da dolžnik najverjetneje ne bo prejemal dokončanja magisterija ali doktorata.
Podobno je milostno obdobje razumno kot pogoj za posojilo obratnega kapitala za novo malo podjetje. Podjetniki potrebujejo čas, da postane njihovo podjetje donosno.
Stroški milostnega obdobja
Čas odloga je strošek. Čeprav dolžnik v tem obdobju ni dolžan izplačevati, to ne pomeni, da se obresti prenehajo obračunavati. Tako se finančni odhodki povečujejo, saj posojilojemalec čaka dlje, da začne vračati prejeti denar.
Zato so pristojbine višje, če je podaljšani rok podaljšan. Prav tako bodo predvidena mesečna plačila nižja, če stranka začne takoj odplačevati dobroimetje.
Poleg tega je treba opozoriti, da obstaja možnost plačila le nakopičenih obresti v posameznem mesecu ugodnosti.
Primer milostnega obdobja
V naslednjem primeru lahko vidimo, kaj je bilo pojasnjeno v prejšnjih odstavkih. Recimo, da je banka odobrila posojilo v višini 15.000 ameriških dolarjev z mesečno obrestno mero 3% in z 6 obroki za plačilo (vsi enaki).
Če se zahteva trimesečno odlogno obdobje, bi bil načrt odplačevanja naslednji:
| Interesi | Deliti | Ravnatelj | Ravnovesje | |
|---|---|---|---|---|
| 15.000,00 | ||||
| 1 | 450,00 | 15.450,00 | ||
| 2 | 463,50 | 15.913,50 | ||
| 3 | 477,41 | 16.390,91 | ||
| 4 | 491,73 | 2.533,99 | 3.025,72 | 13.856,91 |
| 5 | 415,71 | 2.610,01 | 3.025,72 | 11.246,90 |
| 6 | 337,41 | 2.688,31 | 3.025,72 | 8.558,59 |
| 7 | 256,76 | 2.768,96 | 3.025,72 | 5.789,62 |
| 8 | 173,69 | 2.852,03 | 3.025,72 | 2.937,59 |
| 9 | 88,13 | 2.937,59 | 3.025,72 | - |
| SUM | 3.154,32 | 16.390,91 | 18.154,32 |
Po drugi strani pa bi bili skupni finančni odhodki nižji, če bi bilo obdobje mirovanja le dva meseca. To je razvidno iz naslednje tabele:
| Interesi | Deliti | Ravnatelj | Ravnovesje | |
|---|---|---|---|---|
| 15.000,00 | ||||
| 1 | 450,00 | 15.450,00 | ||
| 2 | 463,50 | 15.913,50 | ||
| 3 | 477,41 | 2.460,19 | 2.937,59 | 13.453,31 |
| 4 | 403,60 | 2.533,99 | 2.937,59 | 10.919,32 |
| 5 | 327,58 | 2.610,01 | 2.937,59 | 8.309,31 |
| 6 | 249,28 | 2.688,31 | 2.937,59 | 5.620,99 |
| 7 | 168,63 | 2.768,96 | 2.937,59 | 2.852,03 |
| 8 | 85,56 | 2.852,03 | 2.937,59 | - |
| SUM | 2.625,55 | 15.913,50 | 17.625,55 |
Uporabnost milostnega obdobja
Čas odloga je koristen v primeru začasne pomanjkljivosti likvidnosti. Na primer, morda je do odplačevanja hipotekarnega posojila dva ali tri mesece.
Nato verjetno želite odložiti plačilo prvega obroka novega osebnega posojila za četrtino.
Čas odloga je orodje, ki dolžnika kratkoročno razbremeni. Vendar ga je treba obravnavati kot izreden vir in ne kot pravilo. To je posledica dejstva, da pomeni večje stroške v celotnem obdobju posojila.
Na koncu priporočamo, da čim bolj zmanjšate mesečne ugodnosti ali jih preprosto ne zahtevate.