Elektronski denar je vrednost ali plačilno sredstvo, ki je shranjeno v elektronskem mediju. Tako je s tem sistemom mogoče izvajati transakcije, ne da bi pri tem nujno sodelovali banka ali drug finančni subjekt.
Elektronski denar v svojem najširšem konceptu vključuje vsak plačilni sistem, ki vključuje digitalni medij. Na ta način med drugim vključuje predplačniške kartice, kreditne kartice ali elektronske denarnice. Vsa ta sredstva za izvajanje transakcij uporabljajo programsko opremo, v nekaterih primerih strojno opremo in internetno povezavo. Skoraj vsi se pogosto uporabljajo in jih pozna večina ljudi.
Bolj omejen koncept elektronskega denarja se nanaša na denar, izražen v bitih (najmanjša enota informacij pri računalništvu). Torej gre za plačilno sredstvo, ki nima fizične enote in se njegove transakcije izvajajo z izmenjavo bitov brez uporabe menic, kovancev ali drugih običajnih sredstev. Ta vrsta denarja se imenuje tudi "e-denar", "digitalni denar" ali "kiber-valuta".
Kako deluje elektronski denar
Elektronski denar v svojem najširšem in najbolj znanem pomenu deluje kot navidezno plačilno sredstvo, vendar se izraža in podpira v skupnih denarnih enotah (evrih, dolarjih itd.). Poleg tega jih je mogoče preoblikovati v denar.
Če imamo na primer predplačniško kartico v višini 1.000 evrov, vemo, da smo ta znesek že položili in ga lahko uporabljamo pri transakcijah, dokler tega zneska ne pokrijemo. Če nam bodo dali tudi kartico s kvoto 3000 evrov, bomo morali plačati ta znesek plus obresti, ki jih zaračunajo, vse izraženo v evrih.
Pri strogem elektronskem denarju se njegova vrednost izrazi in shrani v bitov. Ko izdajatelj osebi dostavi virtualni denar, bo ta poslal elektronsko datoteko z nizom šifriranih bitov. Ti deli niso nič drugega kot elektronski podatki, ki so shranjeni v mikročipu, ki ga je mogoče pritrditi na digitalno kartico.
Z (strogim) elektronskim denarjem je mogoče transakcije takoj in zaupno opraviti prek interneta, mobilnega telefona ali interaktivne televizije. Transakcija poteka od enega čipa do drugega in ne zahteva posredovanja banke ali bančnega računa.
Vrednost elektronskega denarja, ki ga izda agent, bo odvisna od verodostojnosti in sprejetosti med virtualnimi uporabniki. Nekateri izdajatelji so se odločili, da bodo svoj elektronski denar podprli z zlatom (na primer e-gold), da bi svojim uporabnikom dali več samozavesti.
Prednosti elektronskega denarja
Elektronski denar ima pomembne prednosti pred fiat denarjem:
- Izogibajte se stroškom in tveganjem, povezanim s prevozom in / ali shranjevanjem večjih količin denarja.
- Čip je mogoče programirati z elektronskim denarjem, tako da ga je mogoče uporabiti samo za določeno destinacijo, s čimer se odpravi nevarnost preusmeritve, kraje ali izgube. Tako je na primer mogoče programirati, da se elektronski denar lahko porabi samo v določeni trgovini. Na ta način, če nekoga pošljemo k nakupu materiala, ne bo mogel porabiti dela denarja za druge namene.
- V nekaterih primerih je mogoče transakcije opravljati v popolni zaupnosti in anonimnosti.
- Zagotavlja večjo svobodo agentom pri izmenjavi.
Slabosti elektronskega denarja
Obstajajo tudi velike slabosti in tveganja pri uporabi elektronskega denarja. Spodaj jih opisujemo:
- Centralne banke težje izračunajo ponudbo denarja in zato izvajajo denarno politiko.
- Glede na pomanjkanje nadzora se lahko transakcije z elektronskim denarjem izognejo davkom s posledičnim padcem državnih prihodkov.
- Transakcije v digitalnem okolju otežujejo določitev, kateri organ je pristojen za nadzor in sankcioniranje nezakonitih dejavnosti.
- Pojavile se bodo nove oblike elektronskega kriminala, ki so lahko bolj zapletene.
- Pranje denarja, goljufije in nezakonite dejavnosti financiranja so bolj verjetno neopaženi.
- Okvare ali napadi računalnika imajo lahko resne posledice.
Prihodnost elektronskega denarja
Trenutno je uporaba (strogega) elektronskega denarja omejena, vendar naj bi sčasoma naraščala. Da bi lahko izkoristili njegove prednosti, moramo že oblikovati mehanizme, ki omogočajo zmanjšanje tveganj in škode.
Tako kot v preteklosti se nam je zdelo nepredstavljivo, da denar nima zlate podlage, se moramo tudi danes prilagoditi ideji, da je mogoče, da denar trajno zapusti svojo fizično obliko in postane digitalno plačilno sredstvo.