Osebni kredit ali osebno posojilo je tista operacija, pri kateri upnik, ki je običajno finančna institucija, posodi določen denarni znesek dolžniku, ki mora biti fizična oseba in ki ga bo moral vrniti skupaj z obrestmi.
Glavna značilnost osebnih posojil je, da se dolžnik odzove z vsem svojim sedanjim in prihodnjim premoženjem, ne da bi potreboval dodatna jamstva ali jamstva. Pri drugih vrstah kreditov, kot so hipoteke, je poleg osebne odgovornosti dolžnika treba dokazati tudi hipotekarno garancijo (običajno na nepremičninah, na katere hipoteka pade).
Pri osebnem kreditu sta vključena dva osebna elementa: upnik in dolžnik.
- Upnik: Običajno gre za finančno institucijo. Vendar nobena druga pravna ali fizična oseba ne ovira.
- Dolžnik: To mora biti fizična oseba. Osebnih posojil pravnim osebam ni mogoče odobriti.
Glavne značilnosti osebnega kredita
Glavne značilnosti osebnega kredita so naslednje:
- Kot smo že omenili, je glavni razlikovalni element osebnega kredita ta, da se dolžnik odzove s svojim sedanjim in prihodnjim premoženjem, ne da bi moral predložiti hipotekarno garancijo.
- To pomeni večje tveganje neplačila dolžnika. To se zgodi, ker je garancij manj kot pri drugih vrstah kreditov. Zato je obrestna mera običajno višja.
- Iz prve značilnosti izhaja tudi, da znesek kredita ni previsok.
- Pred odobritvijo osebnega posojila mora upnik natančno analizirati dolžnikovo premoženje. Za to je običajno potrebna vrsta dodatne dokumentacije, ki dokazuje zadosten dohodek za kredit.
- Kljub prejšnji značilnosti je obdelava osebnih kreditov veliko hitrejša kot pri drugih kreditih. To se zgodi, ker vam ni treba jamčiti z nobenim dodatnim sredstvom (na primer stanovanje pri hipotekarnih posojilih).
- Ti krediti se običajno dodelijo za nakup potrošniškega blaga in storitev. Obstaja vrsta osebnega kredita, ki se uporablja za pridobitev teh potrošnih dobrin: potrošniška posojila.
Prednosti in slabosti osebnih posojil
Glavna prednost osebnih posojil je, da se ne zahteva toliko dodatnih jamstev ali jamstev, kot je to pri hipotekarnih posojilih. Na ta način ima dolžnik večjo dostopnost do odobritve teh dobropisov. Njegova glavna pomanjkljivost pa je višja obrestna mera, kar pomeni, da so stroški operacije višji od stroškov drugih posojil. Na ta način mora dolžnik analizirati vse te vidike, da ugotovi, ali je osebno posojilo bolj ekonomično, ali pa mora analizirati druge možnosti, na primer zakup ali najem.
Glavne razlike med posojilom in posojilom
V bančništvu imata 'posojilo' in kredit, čeprav sta si podobna, razlike. V dobro kredita banka stranki omogoči račun, kjer bo stranka dostopala do zneska denarja, ki ga potrebuje, in običajno redno plača kredit, pri čemer stroške in obresti doda podjetje.
Banka pri „posojilu“ da dolžniku na voljo določen znesek denarja, ki ga je treba skupaj z obrestmi vrniti v vnaprej določenem času. Običajno gre za srednje ali dolgoročno poslovanje, ki se amortizira v rednih obrokih, saj ga stranka plača. Vendar je v obeh primerih bančna institucija tista, ki posoja denar, tako da se v določenem roku vrne skupaj z nekaj obrestmi (glavnica + obresti).