Dovoljeni presežek je znesek nad limitom kreditne kartice, ki ga finančna institucija stranki dovoli porabiti. To v zameno za zaračunavanje provizije in višjo obrestno mero glede na presežek.
Z drugimi besedami, kreditna linija je lahko 10.000 ameriških dolarjev, lahko pa se uporablja izjemoma, na primer do 10.500 ameriških dolarjev. Vendar bodo dodatnih 500 ameriških dolarjev ustvarile večje finančne stroške.
Ta dodatnih 500 ameriških dolarjev je tisto, kar poznamo kot odobreni presežek. Imenuje se presežek, ker presega. To pomeni, da presega mejo.
Značilnosti odobrenega presežka
Glavne značilnosti odobrenega presežka so:
- Pogodba to izrecno določa, to pomeni, da banka ne najema posojila iz enega trenutka v drugega brez vednosti druge stranke. Prav tako ne gre za to, da potrošnik zapravi več in se nato s svojim upnikom dogovori, kako vrniti ta presežek.
- Običajno je treba presežek v celoti plačati pri naslednjem plačilu s kartico. Recimo, da so na primer obračunska obdobja med 1. in zadnjim dnem v mesecu, datumi zapadlosti pa 15. Potem, če se aprila porabi nad kreditno linijo, morate plačilo opraviti maja. 15.
- Obrestna mera za presežek je višja od tiste, ki jo ustvari redna kreditna linija.
- Ne vsebuje slabe prakse, saj je del upnikove politike tveganj in je neobvezna klavzula. Tako ga vsi finančni subjekti ne vključujejo v svoje pogodbe.
Primer dovoljenega presežka
Oglejmo si primer odobrenega presežka. Predstavljajmo si, da banka odobri kreditno kartico Joséju Mestanzi z omejitvijo 5000 USD na mesec. To posojilo ima enakovredno letno stopnjo (APR) 4%.
V okviru pogodbe, ki jo je podpisal g. Mestanza, je predvidenih do 600 USD odobrenega presežka. Od tega presežka se zaračuna 7,5-odstotni APR in 5-odstotna provizija.
Recimo, da je José Mestanza oktobra porabil 5300 ameriških dolarjev. Koliko naj izplača novembra, če se je dolg odločil plačati z enim samim plačilom?
V tem primeru se obresti ne bi zaslužile, je pa treba plačati provizijo. Izplačilo bi bilo:
5.000 + (300 * 0,05) = 5.315 ameriških dolarjev
Opozoriti je treba, da se lahko potrošnik v primerih, kot je prejšnji, odloči za obročno plačilo, pri čemer mora vedno najprej odplačati odobreni presežek.