Kdor želi s svojim denarjem doseči donos, bo stavil na investicijski sklad. Slaba stran vzajemnih skladov pa je njihovo večje tveganje. Tako bodo na nasprotnem koncu tisti, ki mislijo, da je najbolje, da denar hranite pod žimnico. Nasproti tema dvema možnostma je naložbeno zavarovanje, ki omogoča doseganje višjih donosov kot v določenem roku in letni donos.
Investicijsko zavarovanje ali varčevalno zavarovanje so finančni produkti, ki bi lahko nadomestili tradicionalne instrumente s stalnim donosom. Če jih želite najeti, vam ne bo treba obiskati banke, temveč zavarovalnico.
Alternativa bančnim vlogam
Čeprav ta finančni produkt vlagatelju zagotavlja določen in zajamčen donos, ne bo tako visok kot tisti, ki ga ponujajo drugi proizvodi. Vsekakor je namen investicijskega zavarovanja spodbuditi varčevanje gospodinjstev.
Ta investicijska zavarovanja bodo zagotavljala donos na podlagi vloženega kapitala. Tako se lahko kapital in ustvarjeni dohodek umakne, ko se izteče dogovorjeno obdobje. Vendar pa bo obstajala tudi možnost vplačila dodatnih kapitalskih vložkov v dogovorjenem časovnem obdobju.
Davčne ugodnosti
Čeprav dobičkonosnost ni tako visoka kot tista, ki jo ponujajo drugi finančni produkti, lahko potrošnik koristi ugodnejšo davčno obravnavo. Velika prednost varčevalnega zavarovanja je v tem, da bodo z ohranitvijo kapitala v najkrajšem zakonskem roku, ki ga zahteva zakon (5 let od prvega prispevka), dobički oproščeni davkov. Z drugimi besedami, v Španiji vam zakladnice ne bo treba plačati ničesar, če je minilo 5 let od prvega prispevka in letni prispevki ne presegajo 5000 evrov. Vse to je prednost, zlasti pri naročanju izdelkov, kot so varčevalni načrti 5.
Kako deluje varčevalno zavarovanje?
Če pa v bančništvu najdemo posebne naložbene produkte za vsako starost, kot so varčevalni računi otrok ali pokojninski načrti, je varčevalno zavarovanje prilagojeno kateri koli starosti, osebnim ali družinskim okoliščinam.
Garancije varčevalnega zavarovanja
Eden od vidikov, ki ga je treba upoštevati pred najemom investicijskega zavarovanja, bo raven solventnosti zavarovalnice. To je zato, ker je zavarovalnica zadolžena za garancijo naložbe. V tem smislu je treba opozoriti, da varčevalno zavarovanje ni vloga in ga zato ne varuje sklad za zajamčene vloge (FGD). Za nadzor tovrstnih finančnih produktov bo zadolžen Generalni direktorat za zavarovanja.
Če govorimo o zajamčenem kapitalu, je pomembno opozoriti, da je zavarovatelj dolžan zagotoviti vsaj 85% naložbe.
Pozornost na donosnost
Dobičkonosnost, ki jo ponujajo varčevalna zavarovanja, je višja kot donosnost bančnih vlog, vendar nižja kot donosnost investicijskih skladov. Za merjenje donosnosti varčevalnega zavarovanja pa morate biti pozorni na kazalnik, imenovan zajamčena tehnična obresti. Zajamčeni tehnični interes se razume kot najmanjša donosnost zavarovanja. Te zajamčene tehnične obresti se izračunajo na premijo, ki jo plača zavarovanec, diskontiranje premij za tveganje, upravne in tržne stroške, davke in dodatno kritje.
Pri investicijskih zavarovanjih je treba upoštevati možnost doseganja vedno večjih donosov. Možnost večjega donosa je že obstajala pri bančnih vlogah, vendar so se s prihodom varčevalnega zavarovanja izkazale za močnega konkurenta. Kar zadeva varčevalno zavarovanje, se bodo donosi z leti povečevali, začenši z zajamčenim tehničnim obrestom v višini 1%. Z leti lahko dobičkonosnost vlagatelja doseže 3% in celo v najboljših primerih 5%.
Odkup in provizije varčevalnega zavarovanja
Toda ali lahko vlagatelj dvigne sredstva, če potrebuje denar? Tu nastopijo tako imenovani reševalni ukrepi. Že od prvega leta dalje bo mogoče izvesti reševanje. Upoštevati pa je treba, da je varčevalno zavarovanje srednjeročno in dolgoročno naložbeni instrument.
Kot vsak finančni produkt tudi pri varčevanju ali naložbenem zavarovanju obstaja vrsta provizij. V primeru uveljavljanja odkupa vloženega kapitala mora vlagatelj soočiti z ustrezno odkupno kaznijo. Prednost naložbenega zavarovanja pa je v tem, da ni pristojbin za vzdrževanje.