Začetni obrok posojila

Začetni obrok posojila je predplačilo dela prejetega financiranja. Običajno je to predvsem pri hipotekarnih posojilih in posojilih za vozila.

Polog je odstotek izposojenega denarja. Upnik določi na primer največ 40% in najmanj 20% glavnice.

Pomen začetnega obroka posojila

Polog je ključen pri zelo velikih posojilih, namenjenih posameznikom. V nasprotnem primeru bi bili kreditni subjekti dolžni redno plačevati.

Za finančno institucijo je koristno tudi prejeti začetno provizijo. Tveganje neplačila je manjše, če se dolžnik sooči s kakršnimi koli nepredvidljivimi pogoji. Po drugi strani pa, če bi bila kvota zelo velika, stranka ne bi mogla izpolniti svojih obveznosti, na primer, če bi izgubila službo.

Eden od načinov, kako vlade subvencionirajo vrzel v dostopu do stanovanj, je pokrivanje dela pologa. Na ta način lahko več ljudi dostopa do sanj o svojem domu.

Polog je tudi pomembna spremenljivka za strukturiranje odplačila posojila. Dokler je to predhodno plačilo višje, bo dolžnik imel dostop do nižjih mesečnih obrokov ali krajših obdobij dolga.

Če je polog večji, bodo v celotnem obdobju izposoje nastale tudi manj obresti. Zato bodo ustvarjeni prihranki pri finančnih odhodkih.

Primer začetnega obroka posojila

Recimo, da oseba dobi posojilo v višini 15.000 ameriških dolarjev po nominalni mesečni obrestni meri 3% za šest mesecev.

Če je polog 20%, bi znašal 3000 USD. Za preostanek posojila je mogoče programirati šest mesečnih obrokov v višini 2.215,17 ameriških dolarjev, vsota plačanih obresti pa bi znašala 1.291,02 ameriških dolarjev.

	Interesi	Plačilo glavni	Deliti	Ravnovesje
				15.000,00
0			3.000,00	12.000,00
1	360,00	1.855,17	2.215,17	10.144,83
2	304,34	1.910,83	2.215,17	8.234,00
3	247,02	1968,15	2.215,17	6.265,86
4	1.87,98	2.027,19	2.215,17	4.238,66
5	127,16	2.088,01	2.215,17	2.150,65
6	64,52	2.150,65	2.215,17	-
vsota	1.291,02	12.000,00	13.291,02

Po drugi strani pa se ob začetnem obroku 15% (2.250 USD) mesečno plačilo povzpne na 2.353,62 USD, finančni odhodki pa bi znašali 1.371,71 USD.

	Interesi	Plačilo glavni	Deliti	Ravnovesje
				15.000,00
0			2.250,00	12.750,00
1	382,50	1.971,12	2.353,62	10.778,88
2	323,37	2.030,25	2.353,62	8.748,63
3	262,46	2.091,16	2.353,62	6.657,47
4	199,72	2.153,89	2.353,62	4.503,58
5	135,11	2.218,51	2.353,62	2.285,07
6	68,55	2.285,07	2.353,62
vsota	1.371,71	12.750,00	14.121,71