Kreditni urad ali kreditni urad je subjekt, ki zbira in združuje informacije o uporabnikih finančnega sistema. Tako poskuša zajeti čim večje vesolje podatkov in ljudi.
Cilj kreditnega urada je razvrstiti posameznike glede na verjetnost neplačila. V ta namen oceni evidenco tekočih in preteklih posojil v bankah in drugih podjetjih.
Kreditni uradi poleg finančnih informacij med drugim beležijo demografske podatke javnosti, kot so starost, spol, stopnja izobrazbe.
Značilnosti kreditnega urada
Značilnosti kreditnega urada, ki najbolj izstopajo, so naslednje:
- Lahko je javna ali zasebna ustanova. V slednjem primeru sta običajno potrebna pooblastilo in nadzor državnega regulatorja.
- Informacije prejema od strank bank, zavarovalnic in drugih subjektov finančnega sistema. Poleg tega lahko podatke dobite od komunalnih podjetij (voda, elektrika in telekomunikacije).
- Zagotavlja poročila finančnim institucijam, da lahko natančneje ocenijo posameznike, ki pridejo zaprositi za posojilo. Z evidenco urada bo mogoče na primer vedeti, ali ima prosilec neporavnane dolgove pri drugih podjetjih.
- Uporabnik ima pravico do brezplačnega dostopa do informacij, ki so o njem zabeležene v kreditnih uradih, na primer šest mesecev. To obdobje je odvisno od zakonodaje posamezne države.
- Urad običajno ne prikazuje celotne kreditne zgodovine uporabnikov. Podatke lahko na primer poročate v zadnjih petih letih.
- Če se o dolžniku sporočijo napačne informacije, ima dolžnik pravico zahtevati popravek pri kreditnem uradu. V nekaterih okoliščinah je uporabnik prisiljen poklicati intervencijo državnega regulatorja za ustrezen popravek.
- V primeru neplačanega dolga ga lahko posojilojemalec prekliče in nato predloži pismo o dolgu, s katerim poravna svojo evidenco.
- Uporabnik bo težko pridobil financiranje, če v kreditnih uradih nima dobre ocene.
Klasifikacija kreditnega registra
Klasifikacija dolžnikov, ki jo izda kreditni urad, se razlikuje glede na institucijo. Na primer, lahko jih ločimo v skupine za vsako barvo semaforja: zeleno, rumeno in rdečo, od najmanjšega do največjega tveganja.
Druga bolj dodelana vrsta razvrstitve uporabnike deli v pet kategorij:
- Običajno: Če zamuda pri plačilu obrokov ni daljša od tridesetih dni.
- Z morebitnimi težavami: Če dolžnik sporoči zamudo med 31 in 60 dnevi.
- Pomanjkljivo: Če ima posojilojemalec zamudo že med 61 in 120 dnevi.
- Dvomljivo: Ko je dolžnikova zamuda med 121 in 365 dnevi.
- Izgubljeno: Če je neplačnik že zamujal več kot 365 dni. V tem primeru se dolg začne šteti za slabega.
Izrazi, predstavljeni v prejšnjem primeru, se zlasti uporabljajo za dolgoročna posojila, kot so hipoteke. Pri manjših posojilih bi morala vsaka kategorija dopuščati manj dni prestopništva.
Kreditno tveganje