Bonitetna ocena (ali kreditno točkovanje) je metodologija bonitetnega ocenjevanja, ki zajema dodelitev ocene potencialnemu dolžniku. Na ta način se poskuša izmeriti plačilna sposobnost stranke.
Bonitetna ocena temelji predvsem na zgodovini izposoje prosilca. Te podatke zagotavljajo kreditni uradi, subjekti, ki zbirajo informacije od vseh uporabnikov finančnega sistema.
Treba je opozoriti, da ima vsaka banka svoj način ocenjevanja kreditnega tveganja.
Uporaba kreditnega točkovanja
Kreditno točkovanje se uporablja predvsem na dva načina:
- Pri obdelavi zahteve za posojilo finančna institucija analizira oceno potencialnega dolžnika glede na značilnosti zahtevanega posojila. Če gre za zelo visoko financiranje, bo potrebna višja plačilna sposobnost.
- Ko je posojilo odobreno, lahko banka uporabi strankin rezultat za njegovo sledenje. Če torej posojilojemalec v določenem trenutku postane manj zaupanja vreden, lahko finančna institucija omeji njegovo kreditno linijo.
FICO metoda za kreditno točkovanje
Najbolj znana je metoda FICO (Fair, Isaac and Company) za kreditno točkovanje. Predstavljen je bil leta 1989, njegov rezultat pa se vedno giblje med 300 in 850 točkami. Sestavljen je iz ocene petih spremenljivk, ki jih bomo navedli po pomembnosti:
- Zgodovina plačil (35% rezultata): Glavni kazalnik plačilne sposobnosti je, ali je oseba svoje finančne obveznosti vedno izpolnjevala pravočasno.
- Uporaba kredita (30%): Manj je verjetnosti neplačila, če je oseba porabila manjši odstotek razpoložljive kreditne linije.
- Dolžina kreditne zgodovine (15%): Dlje ko bo posameznik uporabljal finančne produkte, višja bo ocena.
- Novi krediti (10%): Ko se kopiči veliko vlog za dolg, lahko znižate svojo kreditno oceno.
- Vrste uporabljenih kreditov (10% /): Če je oseba odgovorno upravljala več razredov posojil, je verjetnost neplačila nižja.
Prednosti in slabosti kreditnega točkovanja
Prednosti kreditnega točkovanja vključujejo:
- Z upoštevanjem uveljavljene metodologije banka porabi manj časa in sredstev za obdelavo kreditnih vlog. Tako se stroški zmanjšajo, obseg odobrenih posojil pa poveča.
- Omogoča objektivno vrednotenje z uporabo enakih meril za vse uporabnike.
Vendar pa obstajajo tudi nekatere slabosti:
- Ker gre za avtomatiziran postopek, je mogoče razveljaviti posebne okoliščine. Obstajajo ljudje, ki bi lahko bili kreditno sposobni zaradi dohodka, vendar na primer v finančnem sistemu nimajo dolge zgodovine.
- Bonitetna ocena se zniža na več, pri čemer se ob strani pustijo kvalitativni vidiki, kot je pripravljenost osebe, da izpolni svoje finančne obveznosti.
- Gradite na preteklosti, vendar ne morete predvideti vsega, kar se bo zgodilo v prihodnosti, na primer izguba službe.