Samozavarovanje je uporaba lastnih sredstev za kritje stroškov zahtevka. To pomeni, da oseba ali podjetje prevzame posledice uresničitve enega ali več tveganj, ki jim je izpostavljeno.
To je nasprotno od pridobitve police, kjer tveganja izhaja iz specializirane tretje osebe, ki je običajno zavarovalnica.
Sklad za samozavarovanje
Ustanovitev posebnega sklada je bistvena zahteva za samozavarovanje in zahteva finančno sposobnost.
Ti viri morajo biti likvidni, torej morajo biti takoj na voljo. Prav tako so namenjeni samo kritju naključnih dogodkov in ne tekočim ali skupnim stroškom, kot je plačilo storitev.
Druga pomembna točka je, da mora ta nujni sklad predvideti največje stroške, ki bi jih zahteval zahtevek. Zato je treba zahtevani znesek izračunati na podlagi zanesljivih statističnih podatkov o pogostosti in intenzivnosti načrtovanih izrednih razmer.
V tem smislu je pomembno prepoznati tveganja, ki jim je posameznik ali podjetje izpostavljen, pa tudi verjetnost pojava vsakega od njih.
Ključni vidiki samozavarovanja
Pred odločitvijo o samozavarovanju je treba upoštevati več vprašanj:
- Osnovni kapital: Slaba stran samozavarovanja je zamrznitev virov, ki bi jih lahko uporabili na primer za določeno naložbo.
- Morebitni stroški: Če vlagate v primerno zavarovanje za potrebe osebe ali podjetja, to ne pomeni stroškov, ampak prihranek. Obstajajo podjetja, na primer s stalno stopnjo nesreč skozi čas. Zato je smiselno predvideti nepredvidene dogodke z nakupom police.
- Potreba po nadzoru: Nujni sklad za samozavarovanje je treba ustrezno spremljati in upravljati. To pomeni vlaganje časa in virov.
Glede na vse razloženo je mogoče sklepati, da je možnost samozavarovanja primerna le, kadar je zadevno tveganje redko (ali skoraj nič) in nizko resno. V nasprotnem primeru je zaželeno, da kritje kupite pri tretji osebi.
Samozavarovanje v primerjavi s samo prevzemanjem tveganja
Pomembno je ločiti samozavarovanje od lastnega prevzema tveganja (lastna zavarovalnica). V obeh modalitetah ni tretje zavarovalnice.
Razlika je v tem, da se v prvem primeru ustanovi poseben gospodarski sklad samo za nepredvidene dogodke. Po drugi strani pa zavarovalnica sama ne sprejme te določbe, čeprav je zavezana tudi k povrnitvi škode.