Sozavarovanje je mehanizem, s katerim zavarovalnice delijo odgovornost za kritje določenega tveganja.
Pri sozavarovanju se dve ali več zavarovalnic strinjata, da si delita kritje za določeno tveganje. Na ta način vsako podjetje v sovpadajočem časovnem obdobju prevzame le odstotek tveganja in tudi premije. Tako si na primer tri družbe za tveganje, vrednoteno v milijonih evrov, delijo odgovornost za varovanje pred tveganjem v naslednjih razmerjih: 30%, 45% in 25%. Na te odstotke bo razdeljena tudi premija.
Namen sozavarovanja
Cilj sozavarovanja je razdeliti tveganja tako, da zavarovalnice zaščitijo svoje premoženje v primeru, da morajo kriti stroške zavarovalnega primera.
Sozavarovanje se uporablja za večja tveganja, kjer imajo zavarovani viri visoko vrednost. Tako se na primer sklicujemo na pokrivanje nesreč z letali, specializirane proizvodne obrate, muzeje velikega mednarodnega pomena itd.
Kako deluje sozavarovanje
Sozavarovanje se uresniči z eno ali več zavarovalnimi pogodbami, s katerimi se zavarovalnice dogovorijo, da prevzamejo del tveganja, ki ga zavarovanec želi kriti.
Kadar obstaja ena sama pogodba ali politika, bo eno od podjetij, ki ga običajno imenujemo odprtje, odgovorno za pogajanja in usklajevanje z drugimi o porazdelitvi tveganja in pogojih, pod katerimi bo odgovorno vsako.
V primeru več pogodb bo vsako podjetje določilo svoje pogoje v svoji pogodbi ali politiki.
Omeniti velja, da obstaja koncept, povezan s sozavarovanjem, imenovan pozavarovanje. V tem primeru zavarovalnica plača drugi zavarovalnici, da prevzame del tveganja, ki ga je prevzela prva. Pozavarovanje deluje na podoben način kot sozavarovanje, vendar ni enako. To je interna odločitev in v razmerju do stranke je začetna zavarovalnica še vedno stoodstotno odgovorna za tveganje.
Značilnosti sozavarovanja
Sozavarovanje ima naslednje osnovne značilnosti:
- Obstajata dve ali več zavarovalnic.
- Zavarovalnice so zavarovancem znane.
- Zavarovanec plača vsakemu podjetju svoj del premije.
- Vsako od podjetij prevzame del tveganja ali premije.
- Zavarovalnice so med seboj neodvisne.
- Med zavarovancem in zavarovalnicami obstaja neposredna povezava.
- Zavarovanec lahko od vsake družbe zahteva svoj delež kritja tveganj (vsako podjetje plača del odškodnine v primeru, da pride do zajetega dogodka).